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随着我国经济体制改革的不断深入,中小企业代表的非国有经济越来越成为我国经济增长的主要推动力,并且在整个国民经济中占据越来越重要的地位。但中小企业在经过改革初期的迅速增长之后发展势头有减缓之势,其中最重要的因素是其面临的融资困境。资金不足、融资困难已成为制约我国中小企业发展的首要因素。民间金融是指不受官方监管的各种投资和资金借贷活动,是在中小企业难以从正规金融中获得足够资金的情况下产生的制度创新。从现实情况看,民间金融的存在弥补了正规金融的某些不足,并且它在缓解中小企业融资难、支持地方经济发展、提升金融体系效率等方面发挥了重要作用。然而民间金融一直不被国家承认,处于灰色地带,因此对民间金融如何规范,使其更好地为中小企业服务,从而促进整个社会经济的发展成为一个有研究价值的命题。本文首先在对民间金融和中小企业的概念给予了比较明确界定的基础上,从双方各自的发展及现状分析入手,指出中小企业面临难以满足的资金需求,而民间金融面临亟待消化的资金供给,所以两者存在资金供需交换的可能性;接着,本文从民间金融内生于中小企业发展的特点出发,指出民间金融与中小企业之间会显著地减少正规金融与中小企业之间的信息不对称,也即两者存在密切的契合性,从而使民间金融能够有效解决中小企业融资难问题;再后,本文指出民间金融解决中小企业融资难既存在优势性,又存在缺陷性。民间融资弥补了正规金融支持的不足,推动了中小企业发展,促进了利率市场化。但同时它也存在风险大、利率高而不利于中小企业持续健康发展的因素,另外由于民间借贷本身法律手续的不齐全,使信贷资金的安全性受到很大威胁;最后,本文借鉴国际经验,并从中国的实际出发,提出中国民间金融的发展趋势和制度构建。本文认为,当前即对民间金融进行完全正规化是不妥的,而应采取循序渐进的演进过程。政府对民间金融应采取“疏导结合”的方法进行规范,对其健康的成份要加以积极引导,对其不健康的成份则予以严厉打击,以为中国中小企业发展提供持续的金融支持。