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银行卡作为现代商业银行服务的外延产品,已经成为中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一。就目前我国银行卡产业的盈利状况而言,我国银行卡产业运营成本较高,普遍亏损,国际竞争力较弱。究其原因之一,主要是我国银行卡外包程度低,外包范围窄,商业银行对外包可降低成本、转移风险等优势存在诸多疑虑,或者对外包可能产生的风险存在顾虑而宁愿包容全部作业模块和流程模式,造成机构庞大,人员管理困难,运营成本高等问题。从2006年12月11日起,我国会融业对外开放,我国商业银行不仅面临同业竞争,更要面对来自国际银行的日益增强的竞争压力。因此,如何提高银行卡外包效率,加快创新速度,提高经济效益,对我国银行卡产业尤其是商业银行具有重大意义。
现有的模块化外包研究主要集中于制造业,对金融服务业的研究才刚刚开始,并且对银行卡业务外包的研究多是从企业管理角度,且缺乏具体深入的实践分析。本文基于模块化理论,对银行卡业务外包条件、优势、基本流程及风险等方面进行了研究,以期为银行卡业务外包提供理论指导和措施建议。
本文研究内容包括六部分。第一章,导论部分。本章介绍本文的选题背景、文献回顾、研究目的及意义等；第二章,银行卡业务外包现状。本章首先阐述我国银行卡产业的发展历程,然后分别描述国际和国内银行卡业务外包现状；第三章,模块化外包的理论基础。本章通过参阅国外模块化外包的相关文献总结了模块化外包的内涵、特征、优势及成本,为接下来第四章介绍银行卡业务模块化外包提供理论铺垫；第四章,银行卡业务模块化外包的一般原理。基于模块化外包理论,本章阐述了银行卡业务实施模块化外包的条件、基本流程及优势；第五章,银行卡业务模块化外包的风险及应对措施。本章提出了模块化外包的风险,并与其他外包类型进行风险比较,最后提出银行卡业务模块化外包的风险及应对措施。第六章,结论与展望。
本文主要结论如下：(1)模块化外包具有低成本优势和天然的动态优势(产量柔性和产品多样性优势),并能降低创新的复杂程度和提高创新速度,降低资产专用性,上述优势明显优于一般的业务外包,具体到银行卡产业,就是通过降低初期投资成本而降低中小商业银行的进入银行卡市场的难度,转移经营风险、降低沉没成本,提高应对市场和客户需求的灵活性,提高创新的速度和能力：实施模块化的同时也带来了成本,这些成本主要包括识别模块间相互依赖的成本、制定并普及设计规则的成本、对模块进行试验和测试的成本和与使用市场的交易成本及与“要挟”有关的代理成本。(2)银行卡业务模块化外包与一般业务外包的区别。银行卡业务模块化外包与一般业务外包的主要区别在于要求各业务模块(包括外包出去的模块)可标准化处理,并且各业务模块供应商必须要遵循一定的“界面规则”(“设计规则”),这种规则主要是指银行卡行业标准化组织制定的技术、业务规范和产品标准。(3)银行卡业务模块化外包的风险。对于制造业而言,主要是知识产权风险、市场进入风险、存货风险、资产专用风险和规则变动风险,且不同的外包类型(理想化外包、定制化外包、标准化外包和模块化外包)风险程度不同。具体到银行卡产业,由于金融产品是无形的,不具有存货风险,另外银行卡业务外包还产生了质量风险、操作风险、法律风险等。(4)本文还研究了发卡、收单、交换清算等非核心模块的业务外包流程。