【摘 要】
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网上银行的出现是现代社会信息技术、网络技术不断发展的结果。它的产生给现代经济的发展增添了活力,也在一定程度上满足着现代人追求便捷、高效的银行服务的需要。网上银行
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网上银行的出现是现代社会信息技术、网络技术不断发展的结果。它的产生给现代经济的发展增添了活力,也在一定程度上满足着现代人追求便捷、高效的银行服务的需要。网上银行电子资金划拨就是网银业务开展过程当中所涉及的一个重要的环节。它是指客户(包括银行本身)运用电子货币(包括银行卡、数字货币、网络货币、电子支票等)向银行提供的计算机网络系统发出支付命令,所进行的资金划拨。网上银行电子资金划拨具有不同于传统的面对面的柜台交易所具有的现实性,而呈现出虚拟化、数字化和全球化的特征。这在给银行带来新的效益增长点,给客户带来方便的同时,也不可避免地触发了新的法律问题和法律风险。这主要集中表现在了网银客户较之于传统的银行客户所面临的由于网络环境的特殊性而带来的新的风险上。具体表现为:未经授权的资金划拨,错误的支付指令,隐私权的被侵犯。而一旦产生这些风险,又往往由于网银客户和银行之间势力的不均衡而形成网银客户维权举步维艰的尴尬境况。但是现有的法律法规却并未对此做出相应的平衡。所以网银客户的权益维护问题便成了一个亟待解决的问题。在这方面,美国具有非常先进的立法经验,并对其它国家的立法产生了深远的影响。对比国外的立法经验及实践,我国网银客户权益保护主要存在以下不足:1、相关立法效力层次较低;2、存在立法空白;3、立法价值取向有失偏颇;4、法律之间缺乏逻辑性;5、法律与实践之间脱节;6、一些具体制度的设计存在较大不足。因此,在立法模式的选择上应联系我国国情,在立法价值取向上应侧重于保护网银客户的权益,不断完善我国的网银客户权益保护法律制度。
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