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长期以来，中小企业融资难一直困扰着世界各国。我国的中小企业似乎遭遇了更为严峻的融资困境。为此，理论界、实业界提出了名目繁多的解决办法，如，加强中小企业自身能力建设，提高中小企业信誉，建立中小企业资本市场等等。可以说，这些“招数”对缓解我国中小企业融资难的问题都有一定的帮助。对此本文没有给予过多的评述，而是从银行结构这一较新的视角来探讨解决我国中小企业融资难的问题。
本文认为，一定的企业结构需要有相应的银行结构相匹配。在我国经济改革领先于银行改革，企业结构迥异于银行业结构的情况下，以四大国有商业银行为主体的寡头垄断银行体系与以中小企业为主体的完全竞争的企业结构从一开始就出现错配，四大国有商业银行源源不断的向国有企业和大企业提供大量廉价资金，而在所有制、规模歧视的境况下，嗷嗷待哺的中小企业却无法从规模庞大的四大国有商业银行获取与其贡献相匹配的资金。从理论上来说，大型国有商业银行的这种歧视有其合理性的一面，因为，大银行与中小企业之间存在信息获取成本高、信息不对称等诸多难题。但是，规模大小和所有制形式都不是中小企业所能选择的，问题的根源在于银行业的垄断，在于银行业竞争程度不够。因此大力发展中小金融机构，丰富银行的层次结构，提高银行业的竞争程度，以此与中小企业为主体的企业结构相匹配，改善中小企业的融资状况。
关于银行结构和中小企业融资的关系，国外已经有了很多的实证研究。比如Peek和Rosengren(1996)对1993-1994年新英格兰银行业合并的实证分析表明，银行合并后中小企业得到的贷款比合并前减少了。Berger(1998)根据1993年美国的中小企业的调查数据，对美国中小企业融资的问题做了一个实证研究：他发现在大银行合并后，中小企业得到的贷款减少；但在小银行之间的合并则会使中小企业得到的贷款增加。Strahan和Weston(1998)的研究也得出了类似的结果。他们对这一现象提供了一个解释：认为小银行合并之初，多样化的好处使合并后的银行抗风险能力增强，从而能够向中小企业提供更多的贷款；但随着规模的进一步扩大，银行开始有能力向大企业提供贷款，而且银行内部管理也越来越复杂，所以银行对中小企业的贷款比率就会下降。国内关于银行结构与中小企业融资的文献不是很多，林毅夫(2001)认为不同的金融机构给不同规模的企业提供金融服务的成本和效率是不一样的，大型金融机构天生不适合为中小企业服务，要从根本上解决中小企业的融资问题，就必须大力发展中小金融机构，建立以中小金融机构为主的银行结构。李志赟(2002)认为，垄断的银行结构不利于中小企业融资，会造成资金的浪费；引入中小金融机构后，中小企业的融资状况得到改善，资金配置效率大大提高。
文章共分四部分，基本结构如下：
第一章引出主题。在明确中小企业的概念后，论述中小企业发展在我国国民经济中的作用--经济增长的“引擎”、吸纳社会就业的主要载体、扩大进出口贸易的生力军、技术创新的源泉、城市化进程的重要推动力量。与中小企业为我国经济所做出的巨大贡献极不相称的是，中小企业发展面临着比较突出的融资瓶颈。本章最后对我国中小企业各个渠道的融资情况进行描述后，发现银行贷款是我国中小企业的主要融资途径，但这条途径依然存在很多障碍。
第二章主要从我国银行结构现状的角度分析中小企业融资难问题。首先借用市场份额这一经济指标刻画了我国当前的银行结构，得出我国目前银行业处于一种较高的垄断格局状态；接着借鉴国外关于信贷配给理论以及国内学术界对所有制歧视和规模歧视的研究，并结合相关数据说明四大国有商业银行的垄断加重了对中小企业的信贷歧视，而处于信贷市场另一端的中小金融机构，虽然具备向中小企业贷款的各种优势，但由于自身市场定位不明确、相应的制度支持缺失等原因，对中小企业的信贷支持“心有余而力不足”。本章的创新之处在于撇开大多数学者从中小企业自身发展不足、资本市场不完善等方面分析中小企业融资难的常规思路，而选择从银行结构这一较新的视角来探讨。
第三章主要是分析银行结构与中小企业融资的关系，旨在得出存在大量中小金融机构的银行结构才是适合中小企业发展的。本章先介绍了国内外的相关理论，然后运用银行信贷利润最大化的函数模型，分析不同银行结构对中小企业融资的不同影响。得出结论：大银行垄断下的银行结构会造成资金的配置效率低下，导致资金向低效率行业集中，而中小企业的资金短缺状况却得不到改善；引入中小金融机构后，由于“小银行优势”假说，使得银行资金向中小企业的配置增加，中小企业融资状况得到改善，社会资金配置效率也大大提高。因此，要缓解中小企业融资难问题，就要建立与之相适应的银行结构。本章的创新之处在于将模型的论述与我国当前银行业流动性过剩的现实相结合，更好的论证了模型的结论。
第四章主要是承接上一章的结论，探讨如何完善我国中小金融机构的发展，建立与中小企业发展相匹配的金融支持体系。主要包括：端正现有中小商业银行的市场定位，将其主要精力放在为中小企业服务上；创建社区银行，拓宽中小企业融资渠道；培育中小企业的政策性金融体系，以弥补中小企业在融资过程中的市场失灵；建立存款保险制度，为中小金融机构的发展提供良好的环境。