兰州农商银行农户小额信贷项目评级授信指标体系优化研究

• 作 者: 张婉
• 出 处: 兰州大学
• 发表日期: 2018年01期
• 关键词: 农户小额信贷 评级授信指标体系 层次分析法 兰州农商银行

农户小额信贷项目是农村金融发展的重要方面,也是促进农户生产经营活动的重要保障。在农户小额信贷项目实践中,农户信用评价体系的逐步完善十分重要,它不仅可为农村金融风险规避提供判断依据,同时也有助于农户在信用范围内规范自我行为。兰州农商银行以服务“三农”为宗旨,积极开展农户小额信贷项目。然而,其小额信贷项目的农户评级授信指标体系过于陈旧,存在主观因素影响较大、某些关键指标缺失、评价结果不尽合理等问题,急需进行改进优化,为农户小额信贷项目的顺利开展提供保障。论文依据金融风险管理及评级授信相关理论,对兰州农商银行农户小额信贷项目的操作流程、管理模式及其评级授信指标体系进行分析,并总结出评级授信指标体系存在的主要问题与缺陷。在此基础上,论文结合近年农户小额信贷项目的实践,分别使用专家咨询法、5C要素分析法和层次分析法重新确定农户信用的影响指标,构建新的评级授信指标体系,确定各层指标的权重,从而得出优化后的农户评级授信指标体系。最后,论文选取三类15个具有代表性的农户案例,分别使用原指标体系和优化后的指标体系进行评价;结果表明,优化后的指标体系具有指标更为全面、权重更为合理、评价结果更为准确可靠的特点。论文对兰州农商银行农户小额信贷项目的评级授信指标体系进行优化,主要价值体现在两个方面。一是运用科学有效的方法重新建立指标体系并确定指标权重,使评级授信指标体系更为客观公正,评级结果更为合理可靠。二是为农户信用评级与农户信用风险管理提供定量依据和方法支持,并为兰州农商银行农户小额信贷项目的长久发展提供了技术保障。