【摘 要】
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个人住房抵押贷款是我国当前居民购房的主要融资方式，因为其风险低、收益高的特点而备受各个商业银行的亲睐，成为各商业银行竞相发展的核心业务。个人住房抵押贷款在高速发展的
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个人住房抵押贷款是我国当前居民购房的主要融资方式，因为其风险低、收益高的特点而备受各个商业银行的亲睐，成为各商业银行竞相发展的核心业务。个人住房抵押贷款在高速发展的同时，受房地产价格波动、利率变动、借款人收入变化以及银行内部管理等因素的影响，也在不断聚积各种不同类型的风险，包括违约风险、提前还款风险、流动性风险、市场风险、法律风险和操作风险等。违约风险无疑是其中最主要和最基本的风险。除了贷款违约问题，随着个人住房抵押贷款规模的扩大和贷款利率的不断提高，提前还款的问题也逐渐给我国各家商业银行带来了严重困扰。在过去的几十年中，个人住房抵押贷款的违约风险和提前还款问题一直是国内外金融实务界和理论界关注的焦点。 然而，国内针对上述两类风险的实证研究还比较缺乏，运用统计工具和数学模型对借款人违约和提前还款风险进行定量的研究和分析，已经成为我国商业银行提高风险管理水平的必然选择。在此背景下，本文通过梳理个人住房抵押贷款违约和提前还款风险研究的国内外文献，借鉴国际上成熟的研究方法，以某国有商业银行广东省分行的个人住房抵押贷款的数据作为研究样本，对我国个人住房抵押贷款违约风险和提前还款风险进行实证研究。首先本文参考前人的研究成果，结合实际数据准确获取的可行性，从借款人特征维度、贷款特征维度、房产特征维度和区域特征维度分别选取了15个变量，运用描述性统计方法对国内住房抵押贷款违约风险和提前还款风险的影响因素进行了初步分析，再利用因子分析、Logistic回归分析和判别分析等国际上成熟的计量模型对商业银行的个人住房抵押贷款的违约风险和提前还款风险影响因素进行定量分析，最后对实证研究的结论进行归纳总结和比较，揭示了违约风险和提前还款风险在影响因素、影响方向和影响程度方面的异同，并结合国外管理经验和本文实证研究的结论，从我国商业银行的实际出发，提出现阶段住房抵押贷款违约风险和提前还款风险管理的政策建议。
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