【摘 要】
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随着我国老龄化程度的不断加剧,老年人的晚年生活品质,尤其是居住品质,得到了越来越多的关注。当前,我国老年人的生活现状可以概括为住房质量较差,同时具有一定的货币资产。
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随着我国老龄化程度的不断加剧,老年人的晚年生活品质,尤其是居住品质,得到了越来越多的关注。当前,我国老年人的生活现状可以概括为住房质量较差,同时具有一定的货币资产。因此本文针对上述现状,提出合资购房养老产品,用来提高老年人的居住品质。合资购房养老,指的是老年人使用一部分自有资金,加上以所购住房为抵押向开办此业务的金融机构所申请的贷款,购得住房并长期居住直至死亡。与出资类似,房屋的产权归属分为两个时段,老人离世前拥有住房全部的产权,死亡后开办机构拥有该住房全部的产权。显然,双方的出资比例是一个关键问题,直接影响到该产品能否顺利推广。本文在参考相关文献的基础上,构建了一个全面考虑各种因素的合资购房养老业务综合定价体系,其中涉及到的因素包括贷款利率波动及其计息方式、房产价值的波动、预期寿命的不确定、无风险利率、房产折旧和业务费用等。针对三种主要风险,本文分别采用动态扩散模型、保险业生命表、Lee-Carter预测模型、小波神经网络房价预测模型对贷款利率、预期寿命、未来房价进行描述。在该综合定价体系下,本文搜集最新数据,运用蒙特卡洛模拟的方法,得出了合资购房养老业务的定价结果,并对结果做了解释和比较,认为得出的定价结果比较充分地反映了业务参与双方所承担的风险,能够为该业务的顺利推广做一定的贡献。
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