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金融稳定是一种金融中介、金融市场以及市场基础设施均处于良好状态的金融环境，是人类社会在长期的反金融危机实践中逐步建立起来的一种危机防范、处理机制，是各国金融体制的重要组成部分。世界各国为了防范金融危机、维护金融稳定、保障金融体系安全均建立了各自的金融安全网，金融监管当局的谨慎性监管、中央银行的最后贷款人手段和存款保险制度是金融安全网的三大基本要素，而存款保险制度则是维护银行安全的最后一道防线，是确保金融安全的重要的、有效的方法之一。 改革开放以来，我国金融体制发生了深刻变化，金融机构如雨后春笋般地大量增加，金融衍生商品日益丰富，随着世界各国金融安全网的建立，我国国民的金融意识不断提高，金融体制越来越完善，金融体系在整个国民经济中所起到的作用也越来越重要，特别是九十年代中期，中银信托投资公司、中国农村发展信托投资公司、广东国际信托投资公司，以及海南发展银行的关闭事件，引起上至国家决策层下至普通百姓对防范金融风险的普遍关注，在金融全球化和我国成为世界贸易组织正式成员的历史条件下，存款保险制度作为保护银行等存款机构金融安全的一种制度，在我国也逐步提上了日程。 本文以存款保险为研究对象，深入探讨和研究了存款保险制度产生的理论基础和存款保险制度的基本模式，分析了存款保险制度的利弊，并对存款保险制度的产生、发展及其运作机制进行了国际性的比较。在剖析我国存款保险制度的现状和不足的基础上，分析了建立我国存款保险制度的必然性和障碍，并从我国存款保险制度的定位、保险的对象和范围，以及存款保险的费率和赔付限额以及存款保险机构资金来源及运用等四个方面提出了构建具有中国特色的存款保险制度的设想。 存款保险制度是指国家通过法律形式为从事存贷款业务的金融机构建立一个保险机构，各机构成员向保险机构缴纳保险费;当成员金融机构面临危机或经营破产时，保险机构向其提供流动性资助或者代替破产机构在一定限度内对存款者给予偿付的制度。存款保险制度的目的在于为金融体系提供安全防护网，防止存款者因个别金融机构倒闭而对其它金融机构丧失信心，由此导致挤兑，引发银行恐慌和金融危机。 继美国1933年建立存款保险制度以来，越来越多的国家开始选择存款保险制度作为保证国内银行业的稳健经营和经济健康发展的重要制度安排。存款是银行生存、发展的基础，银行存短贷长和零存整贷的资产负债特点使银行体系本身存在着脆弱性，这种脆弱性是银行危机产生的根源。银行体系的脆弱性、银行挤兑的传染性和银行与客户之间的信息不对称决定了金融风险的客观存在性，是存款保险制度存在的理论基础。从理论上讲，存款保险制度的积极作用有保护存款人的利益，提高存款人对银行的信心;防止银行恐慌，维护金融稳定;促进中小银行与大银行平等竞争;提高金融监管水平，减轻中央银行的负担。存款保险的弊端在于道德风险、逆向选择及代理风险，良好的存款保险制度可以通过在存款人、投保机构和存款保险机构之间建立合理的激励机制，配以强有力的外部约束机制，有效防范和控制这些风险。 我国一直以来实行的是隐性的存款保险制度，但随着中国经济金融改革的不断推进，隐性存款保险制度的弊端不断暴露出来，主要表现在:不利于及时安全地处置有问题银行机构，没有专门的机构和人员来处理问题机构，无法使用多种市场化手段来处理问题机构，不利于中小银行机构的公平竞争。因此，在防范金融风险的前提下，我国居民储蓄的高速增长，多层次、多类型金融体系的形成以及中国加入WTO之后与外资银行间的竞争，促使我国必须建立相应的存款保险制度。但在构建我国存款保险制度的同时，特别要注意中国是一个多年被计划经济体制统治的国家，要建立存款保险制度需要克服许多障碍，解决许多困难。 各国的存款保险制度，尽管其性质基本相同，但制度规定和运行方式都是依据本国实际而定。因此，在设计和建立中国存款保险制度时，也应紧密结合实际，从中国国情出发，创建具有中国特色的存款保险制度。在总结和比较理论界对建立存款保险制度的不同设想的基础上，参照各国的存款保险制度模式，创新地提出了构建具有中国存款保险制度模式的设想。 首先，中国存款保险制度的目标定位于最大限度地保护中小存款人利益，以此促进金融体系的稳定。职能定位于承担复合职能，即除了保险赔偿职能和救助职能外，还履行监管职能，弥补监管漏洞，更好地发挥监管效力;在存款保险机构的设置上，应建立一个独立的、全国统一的非盈利性的政策性存款保险机构。 其次，由于存款制度的不同导致投保的方式也不相同，根据我国的国情和特点，认为在投保方式上，应采取强制投保方式;在投保银行机构的范围上，应包括所有合规的存款金融机构;在存款保险标的范围上，应覆盖普通百姓的储蓄，并遵循只保人民币存款，不保外币存款的原则。 再次，存款保险费率的确定先实行“等级费率”制度，同时筹措差别费率制度的实施;存款保险的赔付限额应采取比例加限额的赔付方式。 最后，存款保险的资金应主要来源于资本金、投保银行所交的保费收入、保险基金投资收益;在存款保险资金的运用与管理上，建议应考虑在存款保险机构内部设立专门的职能部门，负责存款保险资金的运作，存款保险公司的资金也应在中央银行开立账户存放。 本文根据我国的现实国情和我国金融的特点，依据系统论的理论，分析了存款保险制度的定义及其在防范金融安全中的重要作用，并深入探讨了存款保险制度的理论基础和世界各国存款保险制度的运作机制，在清晰地分析我国存款保险制度的弊端的基础上，全面、系统、创新地构建了具有中国特色的存款保险制度体系。希望本文能对我国存款保障制度的构建上起到积极的、有益的作用。 需要指出的是，本文仅从存款保险制度的角度对金融安全体系进行了初步的探讨和研究，在这方面还存在很多值得深入研究的问题，尤其是在我国存款保险方面未有完善的体系和明确的制度，在金融安全防范方面尚处于初期阶段，对我国金融安全方面的问题，还需要众多研究人员在今后不断实践的基础上进行更细致、深入的研究，继续探讨、总结与提高。