【摘 要】
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改革开放以来,小微企业一直是国民经济和社会发展的生力军,是建设现代化经济体系、推动经济实现高质量发展的重要基础,在扩大居民就业、增加国民收入、改善民生等方面发挥着不可替代的重要作用。在我国经济发展进入新常态下,小微企业的发展更是不断为市场创新输送源源活力。但另一方面,小微企业却长期面临着“融资难、融资贵”的世界性难题,成为制约小微企业长远发展的最大瓶颈。随着我国持续深化金融供给侧结构性改革,不断增
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改革开放以来,小微企业一直是国民经济和社会发展的生力军,是建设现代化经济体系、推动经济实现高质量发展的重要基础,在扩大居民就业、增加国民收入、改善民生等方面发挥着不可替代的重要作用。在我国经济发展进入新常态下,小微企业的发展更是不断为市场创新输送源源活力。但另一方面,小微企业却长期面临着“融资难、融资贵”的世界性难题,成为制约小微企业长远发展的最大瓶颈。随着我国持续深化金融供给侧结构性改革,不断增强金融服务实体经济能力,优化小微企业金融服务成为社会上下普遍关注的热点,而潜力巨大的小微企业信贷市场,也已成为各家商业银行实现转型发展的一个重要方面。当前,大数据技术日益成熟,大数据在金融活动中的运用已成为各金融机构的创新利器。尤其是在互联网金融快速发展的新格局下,传统商业银行为保持竞争优势,纷纷通过大数据来优化小微企业信贷产品,以达到提高自身盈利水平、控制小微信贷风险、缓解小微企业融资困难的目的,实现银行和小微企业的双赢的局面。本文以长尾理论、金融创新理论和企业金融周期成长理论为理论基础,采用文献分析法、案例分析法、比较分析法,对CM银行基于大数据的小微贷款产品创新进行了系统性分析。文章首先对国内外相关文献进行全面系统梳理;其次,整理分析我国小微企业和大数据的概念及特征,介绍了目前大数据在小微企业贷款领域的应用以及意义;再次,介绍了CM银行小微贷款产品创新的发展,通过数据和图表展示CM银行小微企业贷款现状,分析研究小微企业贷款在担保方式、定价和风险等方面存在的问题和原因;接着,以CM银行的“W乐贷”产品为案例,对大数据小微企业贷款产品的创新进行深入剖析;最后,对案例经验进行总结,提出CM银行运用大数据发展小微企业贷款产品创新的经验启示。
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