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北京市小额贷款企业是在中国市场经济制度深入发展和金融改革加快推进的产物,从2005年起开始蓬勃发展,在机构数量,贷款总量等各个方面取得了持续的快速增长,作为民间借贷的合法拓展,为广大中小企业和个人提供了多样化的融资渠道,缓解了中小企业和个人融资难的困境,为市场经济的迅猛发展提供了积极的助力,为北京市的中小微企业的健康发展和金融市场主体的扩充提供了充足的动力。特别是在2008年国际金融危机冲击以后,大量的中小微企业通过小额贷款获得了继续生存所需的资金,从而渡过了难关。 小额贷款企业的兴起,也为利率市场化和中国金融体制改革提供了试验田和有益的尝试。通过对小额贷款企业的分析研究为国家金融领域的进一步改革开放提供了宝贵的经验和教训。 在当前政治、经济和社会的错综复杂的条件下,随着行业的快速发展,为了追逐高额的利润,吸引更多的廉价资金,北京市的小额贷款企业出现了鱼龙混杂,风险管理混乱,逃避监管,非法经营等问题,甚至触及到了违反法律的灰色地带。这些问题的出现一方面是某些个人的贪欲在作祟,但是更深层次的原因则在于体制和制度。先天法律定位缺失,政策束缚过重,加上外部市场经营混乱,监管机构缺位,风险规避无序,严重制约了北京市小额贷款企业健康发展,限制了资金的优化配置功能。 深刻分析北京市小额贷款企业的现状和问题,本文认为通过深化体制改革,制定明晰的法律主体和管理监督体系,并遵照市场规律来设立资金来源,使用方式,进入门槛,才能最大限度的发挥小额贷款公司的生机和活力为全社会的创新提供灵活的资金支持。同时建立完善的风险评估、防范和监督机制,提高从业人员专业化水平,进一步严格财务、税务管理和风险备用金拨备机制。全行业必须推进行业建设,提高资金的使用效率和资源、信息的共享程度。 中介、市场推广、法律保护和债务处理的相关机构的发展是小额贷款企业战略发展的必要条件,有助于建立契约精神和现代化的资金增值、资金借贷规则。 小额贷款企业未来必须明确发展方向,国际上主要趋势是转型为村镇银行或是财务公司。财务公司或将更加适合当前国情。