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建设社会主义新农村是事关全面建设小康社会和现代化建设的重大历史任务。增加农民收入,加强农村基础设施建设,离不开农村金融的大力推动和支持。然而,农户获得金融资金支持非常困难,农户信贷的满足程度较低等问题越来越突出,已经成为制约新农村建设和发展的“瓶颈”。信贷配给理论及经验研究表明,农户普遍面临着严重的信贷配给问题。基于此种现实,本文依据信贷配给理论,以广东省肇庆市农户信贷配给的事实数据进行研究,以准确把握农户信贷市场的特征,着力研究信贷配给给农户和农村金融机构造成的福利影响,并在此基础上提出有效改善农户信贷配给福利的政策建议。本文解决的两个主要问题：一是在分析信贷配给形成机理的基础上,以广东肇庆市为视角,研究我国农户信贷配给的程度；二是在研究农户信贷配给的基础上,从农户信贷配给的行为主体和行为对象两个层面入手,对我国农户信贷配给的福利进行研究。本文的研究结论是：1、农户信贷配给现象在我国具有普遍性,如果政府没有进行干预,可能信贷配给的程度更为严峻。无论如何,农村金融机构对农户的贷款决策行为还是造成了农户的信贷配给,给农村地区的金融生态环境造成不可估量的影响。2、农户信贷配给导致了农户的福利水平受损。从农户信贷配给福利的样本分析,信贷配给使得农户无法获得其所需的资金来投资、消费,从而影响了其家庭整体福利水平的提高。因此,缓解农户信贷配给,提高农户的福利水平,是新农村建设及农村金融体制深化改革的当务之急。3、并不是所有的农村金融机构实施信贷配给都能够实现盈利。对于盈利的农村金融机构,信贷配给手段有效的节约了信贷配给的成本,减少了交易费用。当然,信贷配给能否为农村金融机构带来利润,与区域经济差异、利率市场化水平以及信贷市场完善与否密切相关。4、农村金融机构的信贷风险控制能力得到进一步加强,基本达到了信贷配给控制信贷风险的初衷,这是信贷配给带给农村金融机构唯一的“普惠型福利”。但是,由于信贷对象、经济金融环境以及信贷风险控制能力的不同,不同区域的农村金融机构利用信贷配给防范信贷风险的效果可能存在个体差异。