【摘 要】
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“三农”问题作为我国民生发展的根本性问题,一直受到党和政府的高度关注。限制我国农村经济发展、阻碍农民收入增长的重要原因就是农村资本的匮乏,小额信贷的出现为贫困、低收入人群提供了资金支持,一定程度上缓解了农村经济紧张的局面。农商银行作为服务“三农”的金融主力军,是提供农户小额信贷的主导力量,为落实乡村振兴战略、实现金融精准扶贫做出了重要贡献。本文以牟平农商行农户小额信贷为研究对象,以信息不对称理论、
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“三农”问题作为我国民生发展的根本性问题,一直受到党和政府的高度关注。限制我国农村经济发展、阻碍农民收入增长的重要原因就是农村资本的匮乏,小额信贷的出现为贫困、低收入人群提供了资金支持,一定程度上缓解了农村经济紧张的局面。农商银行作为服务“三农”的金融主力军,是提供农户小额信贷的主导力量,为落实乡村振兴战略、实现金融精准扶贫做出了重要贡献。本文以牟平农商行农户小额信贷为研究对象,以信息不对称理论、金融排斥理论、金融创新理论、普惠金融体系理论为基础,综合运用文献研究法、问卷调查法、访谈调查法、统计分析法,对牟平农商行农户小额信贷现状、牟平农商行农户小额信贷需求影响因素进行了系统地分析。通过研究发现,牟平农商行农户小额信贷业务呈现稳中向好的发展趋势,农户对小额信贷整体需求量较大,农户对牟平农商行小额信贷总体满意度较高,但也出现牟平农村地区金融机构缺位、农商行农户小额信贷风险管控存在漏洞、农户现代金融意识不足、政府对小额信贷宣传力度不足等一系列问题。牟平农商行农户小额信贷需求受到多种因素的影响,具体表现在:农户年龄、技术专长、家庭劳动力人数、提供小额信贷的正规金融机构的数量、政府对于小额信贷的宣传、农户对小额信贷政策的满意度、农户对担保方式的满意度与牟平农商行农户小额信贷需求存在显著正相关;农户家庭人数、收入稳定度、购买农业保险情况与牟平农商行农户小额信贷需求存在显著负相关;其他因素对牟平农商行农户小额信贷需求的影响效果不显著。根据本文研究结果,笔者对作为农户小额信贷利益主体的政府、农商行、农户三方面提出自上而下的对策建议:第一,建议政府做好小额信贷宏观调控,切实保障人民利益。具体表现为政府加强对小额信贷政策的引导与支持,加强对小额信贷工作的指导与监督,加强普惠金融体系建设。第二,建议农商行优化农户小额信贷结构,切实保障贷款供给。具体表现为农商行强化小额信贷业务推广,创新农户小额信贷产品,提高小额信贷运作效率,完善小额信贷风险控制机制,加强各金融机构间的互助协作。第三,建议农户增强经济文化素质,切实保障自身权益。具体表现为农户树立现代金融意识,增强风险防范能力,积极发挥主观能动性。
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