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“三农”问题一直是我国关注的重点问题。20世纪90年代以来,中国农村经济发展迅速,农业产业结构调整不断加快,对农村金融服务提出了更高的要求。但是,目前我国农村金融机制还无法满足农村金融市场的借贷需求,农村金融市场发展供求不均衡。
农户是我国农村经济活动的基本细胞,其既是生产者又是消费者,农户行为在我国农村乃至国民经济的发展中,具有极其重要的地位和作用。因此本文主要从农户的借贷行为出发,从东部、中部、西部三个不同地区分析农户收入和支出的不同,指出我国农户的借贷需求经历了一系列演变过程,主要分析了我国目前农户主要的消费性信贷需求和生产性信贷需求的特点。然后,用实证数据从借贷规模、资金用途、借贷渠道等三方面分析了我国东部、中部、西部农户借贷需求的不同特点,实证数据说明了我国农户目前仍然主要向亲戚朋友借贷。
接着,本文分析了我国农村金融机构的供给现状,包括正规金融机构和非正规金融机构。正规金融机构包括农业银行、农业发展银行、农村信用合作社等金融机构,非正规金融机构包括民间借贷、民间集资、合会、私人钱庄等形式。然后,从贷款利率、交易成本、抵押物、贷款期限等方面对正规金融机构和非正规金融机构进行了对比分析,目的在于找出我国农户借贷为何仍以友情借贷为主的原因。
本文通过构造农户信贷需求函数和银行信贷供给函数,分析了影响农户信贷需求和正规金融机构信贷供给的主要因素,说明抵押成本是抑制农户借贷需求和正规金融机构供给的一个重要因素。农户的借贷先后顺序也可以说明我国农户的信贷需求不能被全部满足,我国农村信贷市场存在供求缺口。然而,影响我国农村信贷市场供求不均衡的根本原因是我国城乡之间的金融市场呈现“二元结构”,农村正规金融机构“城市化”,农村大量资金外流,是导致我国农村金融市场供给不足的深层次原因。农村金融市场上又存在着正规金融机构和非正规金融机构并存的“二元金融结构”,两者此消彼长。正规金融机构将农村资金转移到城市工业,也造成了非正规金融机构的有效供给不足。
在上述分析的基础上,本文提出了如何解决农户信贷需求抑制和供给抑制的方法。在刺激农户借贷需求的方面,本文认为,抵押担保创新和农村保险体系的建立两个方面可以很好地解决农户借贷需求抑制的问题,并着重分析了我目前抵押担保和保险的发展现状、面临困境及改善办法。
关于如何缓解农户信贷的供给约束,本文重点论述了正规金融机构和非正规金融机构间“垂直联接”的合作机制。和其他文献研究不同的是,本文用公式推导证明了我国东部、中部、西部三个地区实施“垂直联接”后农户信贷的期望收益不同,东部地区“垂直联接”后农户借贷收益要好于中部地区,中部地区的农户收益好于西部地区,这主要是由于各地区的经济发展程度不同,特别是民间金融机构的发展程度不同导致的。最后,本文设计了“垂直联接”的运作路径,说明我国正规金融机构和非正规金融机构“垂直联接”的合作方式应该因地制宜,不要统一搞一个模式。