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随着改革开放的不断深入，中小企业在国民经济各个方面所发挥的巨大作用越来越为人们所瞩目。但是同时中小企业在其自身突飞猛进的发展过程中所面临的资金约束也越来越强。这一方面是中小企业在其自身发展壮大的过程中所需要的资金越来越多，另一方面是目前我国中小企业进行融资的渠道极为不畅。 为了说明目前解决中小企业贷款难的迫切性，先明确了中小企业的定义和划分标准，并且说明了其最主要的三项特征。随后指出中小企业对于我国经济主要做出了如下贡献:1.中小企业是推动技术创新、技术进步的实验场;2.中小企业的快速发展有利于促进市场竞争;3.中小企业是提供就业机会的主战场;4.中小企业是增加产品出口的生力军。最后对于目前我国中小企业面临的融资难问题进行了全面的讨论。并得出如下结论:目前我国中小企业获取融资十分困难，同时融资渠道十分有限。要想在短期内在现有金融体系下对于中小企业融资难问题的解决有所突破，主要还是要致力于解决中小企业贷款难问题。 为解决中小企业所面临的贷款难问题，目前学界进行了大量的讨论。概括起来可以划分为两类: 第一是体制不完善说。这一类中具体的又包括，1.利率市场化;2.计划经济体制遗留下来的影响;3.银行内部因素;4.外部环境不完善;5.过度反应。对应于前述这些解释，学界同时也提出了相应的政策建议。主要包括:实行利率市场化;改造传统思想;创新金融服务产品（例如票据市场业务）和营销手段;改变银行内部激励机制;发展中小金融机构;健全企业信用体系;政府建立专门扶持中小企业的信用担保机构，并且发展民营信用担保机构;健全金融市场服务体系（特别是建立风险投资体系）;健全法律法规，降低法律执行成本等等。 第二是信息不对称说。这类讨论基本上以不完全信息理论为基础，认为由于中小企业与银行之间的信息不对称程度很高，因此中小企业的贷款受到强度较高的配给是一种均衡状态。在这一理论前提下，学界主要提出了三种解决方案:第一是引入新的与中小企业之间信息不对称程度较低的机构;第二是应用担保和抵押;第三是发展关系型贷款。 经过归纳就可以发现目前对于中小企业贷款难的讨论都集中于银行的外部，但是华南金融课题研究组(2001)的研究提出了反面的意见。在国内目前只有张捷(2002)提出，应把注意力转向银行的内部，他认为是由于大银行的改革带来了决策权的上移，由此产生的层级的问题导致的高代理成本造成了目前的中小企业贷款难问题。不过这样的解释似乎不能说明目前中小企业在小额贷款上所面临的配给。对于这一质疑本文基于目前商业银行普遍实行的客户经理制度提出了一个假设:当客户经理的努力难以监督的时候，他会将努力更多地投入到更易被观察的对于大型企业的贷款中去，从而“故意”地忽视中小企业的贷款需求。 本文通过提出一个简单的多任务代理模型来阐述上述问题。Dixit(1996)提出了一个规范的多任务和多委托人的代理模型。聂辉华(2006)和洪福海(2005)先后对Dixit的模型进行了修改以应用于自己的具体问题。本文的模型可以认为是前述模型二维情况的一个简单变化。 模型首先假设银行内的客户经理为代理人，银行的整个上层机关为委托人，并且由于客户经理掌握着所有的客户信息，而其上层领导并不能掌握全部的信息，因此他们之间存在着委托代理关系。其次我们将客户经理的行为分为两类，一类是易于被上级监督的对大企业的放贷行为，另一类是难以被上级监督的对中小企业的放贷行为。最后通过模型的计算，我们得到了如下结论:当代理人面临两个任务，这两个任务的激励强度相同，并且努力的边际产出也是相同的，但是对于任务效果的测度的精确程度有所不同，那么具有风险规避效用函数的代理人将在测度更为精确的任务上投入更多的努力。由于努力的总量不变，因此就会减少了在“软信息”任务上投入的努力。而且努力越难以被观察到，那么客户经理对于这类任务所投入的努力也就越少。这样当客户经理的全部激励都来自于银行上层的时候，他就会偏向于银行上层更了解的大型客户或者说信息易得的客户，由此客户经理也就会“故意”地忽略中小企业的贷款需求。 本文的政策建议是:解决中小企业贷款难的关键在于改变目前我国商业银行普遍实行的客户经理制，具体的可以通过1.设立专门的中小企业融资部门;2.改变银行获取企业经营信息的方式;3.引入新的贷款评价机制，来解决相应的问题。 最后指出本文的缺陷在于模型的解释范围过于狭窄以及缺乏应有的对于假说的实证。