【摘 要】
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改革开放以来,我国各行各业发展取得了巨大成就,人民的生活水平得到了极大提升,保险意识也随之增强。重大疾病保险自1994年引入中国,多年来得到飞速发展,日益成为健康险中最为重要的险种之一。2020年11月26日新重疾表颁布,中国银保监局要求各大保险公司推出相应的新重疾产品。因此,从学术角度以新重疾表为背景对重疾险的定价做系统研究具有现实客观意义且十分必要。基于上述背景,本文以30岁男性为例,分别用传
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改革开放以来,我国各行各业发展取得了巨大成就,人民的生活水平得到了极大提升,保险意识也随之增强。重大疾病保险自1994年引入中国,多年来得到飞速发展,日益成为健康险中最为重要的险种之一。2020年11月26日新重疾表颁布,中国银保监局要求各大保险公司推出相应的新重疾产品。因此,从学术角度以新重疾表为背景对重疾险的定价做系统研究具有现实客观意义且十分必要。基于上述背景,本文以30岁男性为例,分别用传统寿险模型和多状态Markov模型两种方法对重疾险的趸交纯保费做测算。首先,本篇文章对基础概念进行界定,包括相关定义、保险责任与范围,并给出了定价的相关基础理论。其次,详细探讨了定价的主要步骤和相关的精算假定。然后,结合银保监局颁布的死亡率表、重疾发生率表和附加费用率表等要求,采用适当的利率假设,本文运用传统寿险模型和多状态Markov模型进行实证研究,并将新旧重疾表下的保费做出对比。最后,根据整个定价过程,总结定价过程中可能影响定价准确性的风险因素,并据此给出了几点建议。研究结果表明:第一,在传统寿险模型下,30岁男性购买重疾险的趸交纯保费为3739元。在多状态Markov模型下,30岁男性应交纯保费为2017元,相比较下多状态Markov模型测算出的趸交纯保费更低。第二,在其他条件不变的情况下,通过传统精算模型和多状态Markov两种方法对新旧重疾表分别定价,均能得出新重疾表下趸交纯保费将下降的结论。第三,定价过程可以发现,传统寿险精算模型通俗易懂较为简单,但计算量较大;多状态马尔可夫模型能够更有效的估计出状态转移概率与强度,更加符合实际情况,但该方法在计算转移强度时有一定难度,需要一定的数理基础,否则很难理解且计算过程也较为复杂。
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