论文部分内容阅读
小微企业在我国不仅数量众多,而且涉及行业范围广泛,是国民经济发展的重要力量。然而,小微企业由于规模小、人数少、财务制度不规范等弱点,在发展过程中四处碰壁,“融资难、融资贵”成为阻碍其发展的重要因素。大数据背景下,小微企业在我国的融资渠道主要有两个,分别为商业银行和电商平台。小微企业大数据信贷产品有助于改善银企间的信息不对称性,打破传统小微企业抵押和第三方保证的担保方式,放大信用倍数,帮助企业快速融资,有利于商业银行拓宽客户服务群体,增加小微企业信贷客户数,提升小微企业信贷余额,降低小微企业不良贷款率。因此大数据背景下如何开发出面向小微企业的创新信贷产品就成为商业银行必须考虑的问题。根据人行以及行业内部交流数据,本文通过以大数据信贷产品推广较早的江苏建行为案例研究对象,得出以下结论:(1)商业银行对信贷产品的创新以大数据为基础,采取线上审批模式能够缩简化审批流程、提高审批效率;(2)大数据信贷产品以信用担保方式为主,抵押和第三方保证相结合,能缓解小微企业由于抵押物不足造成的申贷困难;(3)大数据产品的贷后检查采取现场检查和非现场检查结合,重点强调非现场风险监测,能提高贷后检查的效率,防范风险。江苏建行小微企业大数据信贷产品的创新不仅是对传统银行信贷产品细致末梢的修改,而是根本上去完善传统小微企业贷款。本文由此认为,江苏建行在大数据背景下进行小微企业信贷产品创新,需要做的以下四点:第一,拓宽数据采集渠道,注重客户信息采取的准确性,同时搭建更科学的模型。第二,加大对额度授信的监测力度,防止过度授信。第三,贷后监测系统定期引入新变量,及时更新。第四,加大大数据人才培训力度,提高大数据人才能力,同时注意保护隐私,完善银行监管机制,建立坚固的网络防护。