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我国金融体制改革的最初目的是为国有大型企业融资，解决国有企业生存问题。在国家的主导下，金融机构基本上为国有企业服务，而在民营经济快速发展过程中，中小企业出现了融资难的问题。在增量经济改革过程中，国家并没有为民营经济发展增加资金供给，但是民营经济中的中小企业却成为我国经济发展的重要支柱，所以改善中小企业融资难的问题就必须改革其融资体系。中小金融机构改革是在中国金融体制改革的大背景下进行的，但是其改革并不是我国金融体制改革的主体，国家对中小金融机构的改革和发展存在制度歧视，这造成中小金融机构的各种风险不断积累，所以进一步改革中小金融机构就成为我国现阶段重要工作之一。为了改善中小金融的机构的产权结构和治理结构，国家允许民间资本和外资进入，但是我国过去经济体制和法律环境的影响依然存在，中小金融机构发展还面临许多困境，其中国家是否放松金融的控制权是中小金融机构发展的关键。 正是基于以上背景，本文对中小金融机构展开以下几个方面的研究:首先，中小金融机构发展所面临的市场风险和混业经营风险研究。经济结构失衡和金融机构失衡对我国中小金融机构发展影响巨大，主要表现在中小金融机构区域发展失衡、农村和城市发展失衡和大型金融机构和中小金融机构发展失衡等。影响我国中小金融机构竞争能力的关键因素是安全性、盈利性和流动性，因此，中小金融机构如何在新的形势下既要提高盈利性又要保证其安全性和流动性。在这种情况下，为了增强自身的盈利能力，中小金融机构必然进行混业经营，其风险也受到人们的关注。其次，中小金融机构发展不仅有助于解决中小企业融资的问题，而且能够缓解我国金融结构失衡的局面，有利于我国金融稳定。中小金融机构在促进经济发展的同时也对我国金融稳定起到重要作用，尤其是在降低我国金融脆弱性和完善金融体系功能上作用明显。随着我国经济持续、快速地发展，金融体系不断完善，非正规金融对经济发展的许多积极作用会逐渐被正规金融所取代，其作用会不断弱化，尤其是中小金融机构的发展对非正规金融活动有明显的挤出作用。最后，本文实证研究中小金融机构的利润效率问题。股份制商业银行的利润效率水平最高，城市商业银行和大型商业银行的效率水平相差无几，中小商业银行整体上的利润效率水平高于大银行的效率水平。由于我国民营经济快速发展，中小企业对金融服务的需求十分旺盛，这也极大地促进了以中小商业银行为主体的中小金融机构的发展。 本文以中小金融机构为主要的分析对象，研究的核心是:我国中小金融机构发展的效应，尤其是中小金融机构的利润效率问题。对于这个问题的回答，可以为我国在制定中小金融机构发展战略时提供一些参考。 第一章作为导言。第二章是相关文献评述。第三章我国中小金融机构改革的回顾。第四章详细了描述我国中小金融机构发展的现状、竞争环境、发展中存在的问题。第五章认为现阶段我国中小金融机构发展中的风险主要是市场风险，因为我国经济结构失衡和金融机构失衡可能给中小金融机构发展带来很大的不确定性。由于金融机构的竞争逐渐增强，为了增加收入，中小金融机构可能冒险进行混业经营，所以混业经营的风险逐渐成为人们注意的焦点。第六章研究了中小金融机构与金融体系的内在关联机制，从金融体系的内在关联的角度了解中小金融机构的作用。第七章实证研究表明中小金融机构的整体在利润效率指标上要优于大型商业银行，股份制商业银行的效率最高，城市商业银行与大型商业银行的利润效率指标相差无几，但各金融机构的效率差别有缩小趋势。第八章是本文的结论。