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“三农”问题从根本上影响着我国的社会和经济稳定发展及其现代化进程,解决“三农”问题是政府施政的重中之重。“三农”问题的核心是增加农民收入,促进农民增收,而农民收入的增长,在很大程度上取决于资金投入增长的水平。小额信贷在我国的蓬勃发展,顺应了农村经济发展的趋势,是解决农村金融问题的有力举措,尤其是农村信用社农户小额信贷的发展,已经为广大农村地区金融困境的解决发挥了重要的作用,促进了农户的增收。但农户小额信贷在运行中对农村信用社自身经营、对农户生产收入的改善、对农村信用环境的发展起到了怎样的作用以及作用的途径如何,一直是学术界和政策层、广大农户密切关注的问题。本文借鉴国内外现有的研究成果,以农村信用社小额信贷的运行绩效为研究内容,通过在山东省泰安市的实地调研资料,首先分析了农村金融的供需现状,在此基础上具体分析小额信贷的开展对农村金融机构层面资产质量、运行效益、覆盖面的影响和农户层面农户收入、农户信贷覆盖面、农户生活环境的改善情况,得出小额信贷的机构层面和客户层面的运行绩效。由于机构层面的小额信贷绩效分析已经比较成熟,本文的重点放在客户层面绩效分析上。农户层面的分析因农户类型的不同和收入来源的不同与小额信贷的关系又体现了不同的特征。在研究中,本文重视理论支持与具体实践的结合,农户绩效衡量引用柯布一道格拉斯(C—D)生产函数模型,计量方法采用SPSS软件进行小额信贷与农户收入的相关性分析和回归分析,得出小额信贷与农户收入的关系。机构层面的研究结果为:农户小额信贷的开展,降低了农信社整个不良贷款率,提高了农信社的贷款质量,对于农村信用社经营效益的改善意义重大。农户层面的研究结果为:1、农户缺乏正规金融机构的信贷服务;2、小额信贷是农户生产投入的重要资金来源;3、小额信贷瞄准了农村中具有一定经济实力的市场型农户,中低收入农户缺乏获得有效信贷的机会;4、小额信贷对不同农户类型及农户的不同收入来源表现的绩效不同,对于非农经营收入其正向激励作用明显,而对于农业经营收入其绩效较小,甚至对工资性收入的绩效为负;5、信贷要素需求与其他因素相互依赖,共同决定农户的收入水平。