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社会经济的发展带动居民生活水平的提高和消费结构的转变,支付方式也随之发生变化,以银行卡为代表的电子支付方式逐渐被人们所接受。随着银行卡支付方式的不断普及,银行卡产业逐渐发展成为一个独立的服务性产业,并且成为银行的一项新的利润增长点。目前,我国已经进入银行卡产业的高速发展期,持卡人的用卡环境不断完善,消费者的刷卡习惯也逐渐形成,因此我国的银行卡业具有巨大的发展潜力。为了抓住这个良好的发展机遇,发卡银行之间的竞争也日趋激烈。我国自1985年发行第一张银行卡以来,发卡银行从最初的四大国有商业银行逐渐扩展到目前的各家股份制商业银行,银行间的竞争既表现为价格的竞争,也表现为服务质量、产品差异化的竞争。不同规模的银行在银行卡收费上表现出很明显的策略差异。2004年3月,农业银行首先开始调整银行卡收费项目,其后,工行、建行、中行相继开始征收,而各家股份制商业银行则反应不一。而在信用卡市场上,产品的营销、创新竞争也是异常激烈,联名卡、女性卡、白金卡等产品不断推出。同时除国内银行之外,外资银行的进入也对我国银行卡产业的发展造成了巨大的挑战。因此,在这种情况下,理清银行卡产业市场竞争的内在机制,不仅有助于银行采取有效的竞争策略,也有助于把握银行卡产业的长期竞争趋势,促进该产业的健康发展。
我国银行卡产业属于典型的寡头垄断结构,但是在寡头中也存在着规模大小之分。大银行由于成立时间长,在网点和ATM数量上具有明显的优势,这也是本文讨论不同规模银行竞争策略的一个重要出发点。同时银行卡的联网通用打破了银行卡市场各自为政的局面,小银行可以借助银联的网络扩大业务辐射范围,大银行网点和设备投入上的优势也被大大削减,小银行因而有了同大银行进行平等竞争的机会。本文在讨论中将避开具体的银行卡费率制定方式,如交换费的制定,着重讨论在目前市场结构下各家银行在市场竞争上采取的策略性行为。
本文使用产业组织学的相关理论,采用了规范分析和实证分析相结合的方法,对我国银行卡产业的价格竞争和差异化竞争行为进行分析。在阐述我国银行卡产业发展历程及发展现状的基础上,通过引入Hotelling线性城市模型,分析不同规模的银行在不同优势差别情况下应该采取的策略,并从借记卡和信用卡两个方面对我国银行卡产业目前的竞争策略进行实证分析,最后给出相应的对策和结论。本文分为五章。第一章是绪论,介绍了研究背景,研究目的和意义,研究的方法及框架,并且对于文章中的相关概念进行界定,同时介绍了相关理论和文献。第二章介绍了我国银行卡产业的运行背景,主要包括银行卡产业的发展历程,市场结构及发展现状,通过市场集中度计算得出我国银行卡产业属于典型的寡头垄断结构。第三章引入了产品总效用不同情况下的Hotelling线性城市模型,分析不同规模银行的竞争策略选择。第四章分别从借记卡和信用卡市场两个方面对于我国银行卡产业的市场行为进行实证分析。最后根据模型及我国的现实情况给出结论及相关政策建议。
本文的结论主要包括：在借记卡市场上,大银行凭借其网点及ATM数量优势,获得了价格领导者地位,而中小银行可以通过缩小自己的劣势或者提高产品的差异化程度来提高自己的索价能力；在信用卡市场上,大银行的价格索取优势并不明显,银行间主要进行差异化竞争,但是在现阶段对于年费豁免和免息期延长的过分利用实际上是一种变相的价格战,说明我国信用卡市场在差异化中又陷入了同质化的困境。因此,从长期来看,在产品同质化下的恶性价格竞争将会损害整个行业的利益,银行必须走差异化竞争道路,提供个性化服务,达到整个行业的健康发展。