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从上世纪90年代早期引入小额信贷以来,我国小额信贷经历了蓬勃发展。目前在国内,小额信贷的主要发展路径是:寻找国际捐赠或政府扶贫资金——项目运营——持续接受捐赠。项目型小额信贷居多,具有公益性质。这类小额信贷机构不具有可持续发展性。然而到目前为止,我国基本上不存在可持续发展的商业化小额信贷组织。因此本文主要致力于研究中国小额信贷的商业化可持续发展问题。文章主要解决两个方面的问题:第一,为什么我国需要引入小额信贷的商业化运作模式;第二,商业化小额信贷机构的特征和运作。针对第一个问题,通过文献回顾和对国际上小额信贷发展现状的介绍与分析,同时在分析国内小额信贷发展中存在的问题的基础上,得出结论:我国小额信贷要实现长期发展,须要引导小额信贷机构走商业化可持续发展道路。针对第二个问题,本文针对我国国情,提出了商业化小额信贷需要具备的典型特征和评价标准,在此基础上设计了贷款经理人模式的组织结构。本文共分为五章,第一章是对有关小额信贷研究的文献回顾。包括小额信贷的内涵,小额信贷的战略目标和对小额信贷提供者的监管三个方面的内容。在小额信贷的定义上,不同的学者有不同的观点,在考察国内外主流观点的基础上,得到小额信贷定义具有的一些共同内容:第一,小额信贷的目标客户主要是穷人或低收入阶层,包括微型企业。这类资金需求者的资金需求额度小、缺乏抵押财产和物品,风险较大;第二,小额信贷服务范围不仅包括小额贷款,还包括储蓄、消费信贷、保险等服务;第三,小额信贷机构要具有可持续性,能够不断扩大小额信贷的覆盖面。关于小额信贷的战略目标,主要有两种观点:扶贫型(福利型)和商业型(制度型)。坚持扶贫观点的人认为,小额信贷是为了服务于穷人,而穷人不能负担起高利率,成功的小额信贷项目或机构应该是尽量为穷人提供金融服务。商业型观点的