【摘 要】
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我国新一轮的商业车险费率市场化改革于2015年开始启动,此轮费改发布了新一版的奖惩系统,相较上一版细化了等级、拓展了系数范围并引入了交通违法系数,但离精准刻画投保人历史索赔经验仍存在一定差距,因而此版奖惩系统仍存在着一定的改进空间。在我国车险费率市场化不断深入的背景下,保险公司的定价权被逐渐放宽,精算定价水平及定价的精准性对于商业车险的经营有着极为关键的意义。奖惩系统作为商业车险定价的重要组成部分
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我国新一轮的商业车险费率市场化改革于2015年开始启动,此轮费改发布了新一版的奖惩系统,相较上一版细化了等级、拓展了系数范围并引入了交通违法系数,但离精准刻画投保人历史索赔经验仍存在一定差距,因而此版奖惩系统仍存在着一定的改进空间。在我国车险费率市场化不断深入的背景下,保险公司的定价权被逐渐放宽,精算定价水平及定价的精准性对于商业车险的经营有着极为关键的意义。奖惩系统作为商业车险定价的重要组成部分,能够解释车辆风险成本差异的40%左右,其风险刻画的精准性直接影响着保险公司的生存与发展。本文从我国商业车险现行奖惩系统的分析与评价入手,深入探究目前奖惩系统所面临的问题。对于未考虑索赔金额这一重大缺陷,本文从理论上论证了将索赔金额纳入奖惩系统的必要性与可行性,构建了同时考虑索赔次数与索赔额的奖惩系统,提供了基于决策树算法的索赔额划分、基于GLM模型及DHGLM模型的奖惩系数测算的解决方案。并通过带入我国某保险公司的实际数据进行实证研究,说明在奖惩系统中同时考虑索赔次数与索赔额对于精准刻画风险的重要意义以及DHGLM模型的优势所在。随后,对于其他有待改进的方面进行具体论证分析,提供了后续的研究方向。最后,本文就奖惩系统设计与实施提出了实际可行的建议。本文的实证结果表明:DHGLM模型较GLM模型拟合效果更好;上年索赔金额是十分重要的风险区分变量,一个更优的奖惩系统需同时考虑索赔次数与索赔金额;使用本文构建的奖惩系统可在一定程度上改进我国现行商业车险奖惩系统的不足。
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