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本文从探讨合作金融含义及其在西方国家发展的成功经验入手，深入分析中国农村信用社经营管理中存在的主要问题，包括行业管理体制未能真正确立，民主管理成空，市场定位不准，经营状况不佳，历史包袱沉重等。在分析成因的基础上，文章认为，办好有中国特色的合作金融需要借鉴西方国家合作金融发展的成功经验，必须遵循市场导向、合作制和分类指导、区别对待三项指导原则，稳步推进农村信用社的改革和发展。并提出以下具体改革设想：一是开展组织制度创新，实现组织形式的多样性；二是开展管理体制创新，推动多层次的联合与合作；三是开展产权制度创新，健全法人治理结构；四是合理市场定位，实行商业化经营；五是建立强有力的保障体系，增强防范和抵御风险的能力；六是加快合作金融立法，提高农村信用社地位；七是建立竞争机制，建设富有活力的农村合作会融体系。