我国商业银行参与互联网金融的方式

• 作 者: 周希
• 出 处: 浙江大学
• 发表日期: 2016年期
• 关键词: 直销银行 互联网金融 金融中介机构 商业银行 发展建议

在移动支付、云计算、大数据等现代信息技术快速发展,以及互联网用户网络消费习惯逐渐形成的背景下,互联网金融顺势而生,并逐渐覆盖人们的日常金融生活,直接冲击了传统商业银行业务的开展。在欧美等成熟的金融市场中,商业银行积极参与互联网金融,推出直销银行这一全新的商业模式,获得了较高的认可度。直销银行业务在国外银行业市场中占据了近10%的份额,且该比例仍在不断扩大。以此为经验借鉴,我国的传统商业银行也积极开拓直销银行业务。但是,由于经济环境背景及社会环境背景的不同,我国直销银行的发展不能够直接复制国外直销银行的发展模式。因此,基于我国特定的经济制度,我国传统商业银行应当如何发展直销银行是本文研究的目的所在。互联网金融的实质是金融中介机构,因此分析直销银行,必需将金融中介理论与互联网金融理论进行结合。首先,笔者通过对国内外相关理论文献进行研究学习,认为应该从金融产品属性以及金融机构功能两大角度着手,为直销银行的发展提供建议。其次,本文研究了直销银行的含义及其业务特征,并对直销银行的发展原因,包括其发展背景以及比较优势等进行了分析,为后文分析研究国内外直销银行的发展模式奠定了基础。对国内外的直销银行案例进行分析时,本文从客户定位、产品设计、推广渠道等维度,以客户数量、业务规模等数据为指标,对各类发展模式进行了分析比较,并以是否拥有线下渠道等为依据,将国内外直销银行的发展模式各分为四类。同时,通过分析比较,发现了我国直销银行发展过程中存在的问题及障碍,得到了国外直销银行发展的经验启示,并以此为基础对我国直销银行的发展提供了对策建议。基于国内外直销银行发展模式优劣的比较,本文从客户定位、客户及市场需求、品牌发展、渠道优化、竞争力等金融产品要素,以及提高效率、降低成本、控制风险等金融机构功能方面,对我国直销银行的发展提供建议。总而言之,本文采用文献研究法、分析比较法以及实证研究法,以现代金融中介理论和互联网金融理论为理论基础,以国内外直销银行的发展现状为实践基础,从金融产品属性及金融机构功能两大角度入手,对国内外直销银行的商业模式进行案例分析,并就我国商业银行应当如何发展直销银行进行探讨。