【摘 要】
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最近十年是信用卡市场在中国飞速发展的时期，截至2013年底，全国累计发卡3.9亿张，其消费额占到全国居民消费总额的48％。面对巨大的应收总额，信用风险管理显得越来越重要。交通银行
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最近十年是信用卡市场在中国飞速发展的时期，截至2013年底，全国累计发卡3.9亿张，其消费额占到全国居民消费总额的48％。面对巨大的应收总额，信用风险管理显得越来越重要。交通银行在信用风险管理已经处以业界领先的水平，它已经建立了一套较为完整的信用风险管控机制，从申请办卡到贷后管理全面进行监控，并给予客户适当的额度，近几年,整体风险水平在不断降低。从整个信用卡行业信用风险管理水平来看，发展速度相当快，但是都存在着类似的局限性：对于预期风险的判断都是基于客户过去静态的历史表现行为，没有充分地做到动态管理，不能从个体发生信用风险前的行为改变判断潜在风险；也没兼顾风险控制和收益的平衡。本文在分析中国信用卡市场及交行的信用管理政策的基础上，对大量的风险数据进行了分析，利用风险客户在发生信用风险前的行为与正常客户进行对比，在复杂的客户用卡行为中，找出与潜在信用风险相关性最高的动态因子，建立新贷后风险评分模型，新的模型可以从客户的行为变化中更准确的捕捉到客户的潜在风险行为，而非只是静态的以过去推测风险。同时，本文分析了客户的收益组成，将客户的实际收益与贷后风险评分模型结合，形成调整客户信用额度的模型，实现了优化分配银行信用资金的最终目的。
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