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完善的电子支付手段是电子商务发展的重要前提，狭义的电子支付即是网络支付。小额电子支付大量运用在电子商务的多个领域之中，如B2C、B2B、C2C等，涉及的范围非常宽泛，服务对象主要是广大个人消费者和中小企业，这些交易活动的特点是交易发生频繁，而交易金额相对较小。 作为电子商务运营中间环节的网络支付，是交易双方最为关心的问题。如果这个环节不能解决，那么真正实现电子商务就成为空谈，电子商务就成了“虚拟商务”，而无法完全实现网上交易。所以，电子商务必然要求网络支付的同步，传统银行的支付和结算必然要适应电子商务环境的特点而加以变革和更新，乃至创造出某种全新的支付模式来满足这一发展的需要。 本文试图通过对电子支付的基本涵义、发展历程、现状概况、存在问题的系统阐述以及对信用卡、网络银行和第三方平台三种主要网络支付模式的原理、特点、架构、对商业银行的挑战、重点环节等方面的总结和分析，给出在我国发展电子支付和电子商务的建议，以推动电子支付在国内的运用。 从上网用户人数、上网计算机数、CN下注册的域名数、WWW站点以及网络的国际出口带宽等指标的综合分析，我国电子商务和电子支付发展的基础环境近年来大为改善，交易金额也在高速增长，但无论是在量还是在质上，与发达国家尤其是美国相比差距较大，还存在着认知程度、技术水平、金融环境、信用消费、法律约束五个要素方面的问题。 电子支付的发展要求平衡效率、安全和成本的关系。我国人口多，地域性强，消费习惯千差万别，市场潜力巨大，小额电子支付应用前景广阔。信用卡是最常用的电子支付工具，可以在许多场合使用，其在我国的一些经济发达城市的使用率已达20％以上，优点是适合做小额付款的多次清算，但交易本身的成本可能会降低其价值; 网络银行是一种虚拟银行，尽管我国目前尚未出现全交易型网上银行，但己开展网络银行业务包含网络支付的银行有20多家。网络银行模式提供了更多的在线支付功能，但不容忽视的是，在提高银行服务效率的同时，也存在一些潜在的障碍和隐患。除了具有传统银行经营过程中的各种业务风险之外，还由于其特殊性，网络银行存在着基于信息系统导致的技术框架合理性、系统安全、数据完整、内部控制和审计等技术风险; 新型的第三方支付模式 PayPal和支付宝等都有着共同点，即通过邮件方式来进行网络支付，这种新方式与线上刷卡付款的最大不同在于，可以透过第三方，如 PayPal付款给网络商家，而商家无法直接取得消费者的信用卡资料，可以有效降低信用卡资料泄露的概率。目前PayPal在世界45个国家中有超过7200万用户，2005年开始进入我国。第三方支付所针对的是一个以前被忽视的市场，即大量的个人及小型商家市场，他们由于无法负担银行卡组织与商业银行征收的高昂费用而难以接受消费者的信用卡支付。所以，它降低了交易成本，提高了安全性，短时间内聚集了大量用户，发展势头迅猛。虽然这种模式中真正的支付还是在银行的后台进行流转，但随着这一支付手段的出现以及其它网络交易模式的并起，首先给传统商业银行业务带来了对业务功能、支付成本、商业模式、品牌影响的冲击;其次，它随之凸显出的合法性、安全性和监管度等环节方面的新情况，依靠传统的法律概念、理论和依据来解决已显得力不从心。 问题带来机会。电子商务和电子支付的发展既为我国商业银行等传统行业提供了全新的竞争规则，使得原来全球不同类型、不同规模、不同地域的企业可以在同一个网络平台上公平竞争，同时又创造了新兴的应用领域。我们要紧紧抓住这一机遇，从八个方面营造发展我国电子商务和电子支付的有利条件:积极与国际接轨;突出重点和全面推进;建设良好的法律环境;加快基础设施建设;大力推动企业信息化进程;应用先进的技术;完善配套设施;发挥政府的作用。 只有因地制宜，科学发展，兼顾好效率、安全和成本的关系，建立自主创新的核心机制，完善法律监管体系，我国才有机会在电子商务的新兴市场中和世界其它大国一争高下。