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功能分析是一种动态的分析方法，功能视角认为金融功能比实现这些金融功能的金融机构更稳定，而商业银行一直以来都是金融体系中重要的组成部分。因此，本文采用功能视角来考察商业银行业改革发展的内在规律是比较合适的研究框架。
目前，理论界对于商业银行改革发展的研究形成了丰硕的成果，但我们从功能视角来观察商业银行的变化发展则是一个全新的视角。通过研究，我们发现商业银行的存在和发展在很大程度上表现为其功能的变化和演进，商业银行功能的演进与金融体系的发展、经济的发展具有明显的相关性、一致性，商业银行功能的演进也是金融体系变化发展的重要标志。那么西方发达国家商业银行具备怎样的功能，这些功能发挥的效果怎样，近几年来商业银行功能呈现怎样的变化规律，面对近年来外部宏观经济金融环境的显著变化，商业银行功能又应该进行怎样的调整，对这些问题的深入研究有助于我们把握商业银行改革发展的进程和方向，对商业银行功能演进规律的梳理与研究也有助于更好地指导实践。
商业银行发展中的功能演进研究就是要通过总结商业银行功能变化的内在规律，找到决定商业银行功能充分发挥的内外部条件，以及商业银行功能如何调整实现效率的提升来支持经济发展。找到这些问题的答案，才能更好地为我国商业银行的改革发展提供理论依据并预见不久的将来商业银行功能变化的趋势。
纵观我国改革开放三十年来商业银行改革发展所取得的成就，我们可以看到，我国银行业提供的贷款量始终占到全部社会资金需求的80％以上，信贷结构和质量不断提升，为经济社会发展提供了有力的金融支持，对金融资源的配置效率不断提高。商业银行主动适应客户日益多元的金融需求，努力提供便利化、多样化、个性化的金融产品，金融创新步伐不断加快。商业银行现代公司治理机制逐步建立健全，管理与决策的科学化水平不断提升；业务流程全面优化，全面风险管理能力显著提高。商业银行在宏观调控中发挥了独特的功能，有力促进了经济平稳较快发展，推动了经济结构调整和经济发展方式转变，在国民经济发展中的作用显著提升。在日益激烈的国际竞争和风云变化的宏观经济环境下，从功能视角观察我国商业银行还存在哪些问题，国外商业银行功能与我国商业银行功能演进有何异同，如何借鉴国外成功经验更好地完善我国商业银行的功能，以此来推动金融体系的优化和发展以及金融效率的更大提升，这些都是我们必须面对的重大问题。
本文主要分为五章。
导论介绍了本文研究的背景和意义，通过总结商业银行功能演进的内在规律，找到决定商业银行功能充分发挥的内外部条件，以及商业银行功能如何调整实现效率的提升来支持经济发展。找到这些问题的答案，才能更好地为我国商业银行的改革发展提供理论依据并预见不久的将来商业银行功能变化的趋势。本章对历史上各个时期银行功能的相关理论进行了认真梳理，指出了已有理论缺乏对商业银行发展过程中的功能演进及其决定功能演进规律的系统研究，缺乏对商业银行在为实体经济提供服务的过程中功能的变化趋势的深入探讨，这就为本文的写作找到了空间。通过深入研究，本章归纳总结了全文得出的六点基本结论和三个主要的创新之处。
第一章概括介绍了商业银行在金融体系中的地位和作用。商业银行是整个国民经济活动中不可或缺的重要环节，是国家宏观经济、策重要传导途径，是社会资本运动中心和信息处理中心。然后阐述了商业银行的主要功能，商业银行在现代经济活动中所发挥的主要功能有信用中介、支付中介、信用创造等功能，随着经济的发展，商业银行在上述主要功能基础上又增加了金融服务、风险管理、监控与公司治理、调节经济等功能。商业银行功能演进具有一定的客观性、稳定性和层次性。最后提出商业银行功能发挥的影响因素及检验商业银行功能发挥效果的基本方法。
第二章梳理了西欧、美国、日本银行业功能演进的历程，从其功能演进的历程我们发现银行业的大发展则是伴随着人类社会进入工业经济时期而逐步到来的。生产力水平大幅提高，使社会经济对金融提出了更高的要求，也给银行等主要金融中介的发展提供了广阔的空间，这一时期金融业发展迅速，商业银行支付功能、融资功能等基础功能发挥了越来越重要的作用。但不可否认，受当时经济社会发展水平的限制，在20世纪80年代之前的西方银行业仍然以传统的存款、贷款、汇兑业务为主体，在发挥功能上则是支付功能、融资中介功能为主要特征，金融服务功能发挥的效果十分有限。总体而言，这一时期经济进步十分明显，金融业也得到了长足的发展。随着生产力发展和经贸往来的扩大，金融活动在量上取得了大幅增长，西方主要国家金融机构资产增长明显快于国民生产总值的增长，商业银行作为最重要的金融中介机构，必然导致其功能相应扩充与发展。
第三章探索了20世纪80年代后西方商业银行功能演进的规律。20世纪80年代以来，以贸易全球化、生产全球化、金融全球化为主要内容的经济全球化趋势不可阻挡。金融全球化带来的经济金融化合、金融自由化趋势扩展了金融活动的范围，增加和疏通了金融渠道，加深了经济货币化和金融化的程度，进而极大地扩大了商业银行等金融机构在世界范围内的影响，为其功能的扩展与提升打下了坚实的基础。本章以英国《银行家》杂志公布的前20强大型商业银行为研究样本，创新性地归纳总结出这一时期西方主要商业银行功能演进的内在规律和功能演进的决定因素，本章在注重分析西方商业银行功能演进规律的同时，也通过在某一时期商业银行的盈利水平、资产、资本的变化、收入的结构、业务结构、资产不良率等指标来分析商业银行功能发挥的效果；通过多角度来揭示西方商业银行功能变化的内在规律。
第四章考察了中国商业银行1949年以来的功能演进情况，通过分析我们发现中国商业银行自身实力的显著增强，发挥的信用中介和支付中介的基本功能得以充分发挥，在金融体系中的作用不可替代；金融创新层出不穷，业务范围不断扩大，可以为客户提供全方位、多层次的金融服务，风险管理水平也大幅提高；同时指出了中国商业银行功能存在的欠缺和不足。接下来，创新性地对我国商业银行功能发挥的效果进行了检验分析，并归纳了我国商业银行功能演进的基本规律。
第五章提出了未来中国商业银行功能演进的基本趋势。近30年来中国银行业全面推进改革开放的同时，国际银行业在放松金融管制、金融脱媒、信息技术革新、消费者需求多样化、国际经济全球化不断加深等错综复杂的外部环境下，以追求规模经济和范围经济、分散经营风险、提高市场竞争力为目的，商业银行功能进行了大幅调整和优化。商业银行功能的调整主要通过以下几种方式进行：混业经营趋势加强、并购导致集中度提高、业务服务多元化、业务范围全球化、资产证券化及网上银行兴起。因此，我国商业银行要顺应国际银行业功能调整的大趋势，提高自身的国际竞争力。
本文得出的基本结论主要有以下六个方面：
1.商业银行功能是客观存在的，在一定的历史时期内具有稳定性，商业银行功能演进具有层次性。商业银行功能演进遵循了一定的历史规律，经历了从简单到复杂，从低层次向高层次发展的历史趋势，即由支付结算、资金融通等基本功能向包括经济调节、风险管理、金融服务等功能等多功能方面动态演进的过程。
2.在商业银行功能逐步丰富的过程中，商业银行各项基本功能伴随着宏观经济金融环境变化、企业及个人客户需求的变化，商业银行功能作用的范围和效果也大大加强；商业银行功能的演进也贯穿于在整个宏观金融体系发展、商业银行组织结构变化、商业银行业务调整、商业银行客户服务与产品丰富与完善多个层次等。
3.商业银行功能演进是商业银行改革发展的重要标志，同时也是金融发展的重要特征，商业银行效率提高是其功能优化的深层次体现。
4.经过对银行业400多年功能演进历史的考察，我们发现商业银行功能由基础性功能向多功能丰富的过程是经济、社会、科技发展的必然结果，外部金融环境、商业银行谋求发展内在动力、信息技术的广泛应用、客户需求的变化是决定商业银行功能演进的重要因素。
5.通过研究各国商业银行功能演进的过程，我们发现虽然各国经济发展水平、金融体系结构、金融制度安排、银行业发展的历程各不相同，但在全球范围内银行的功能都有趋同发展的特征，我国商业银行改革发展需要顺应全球商业银行功能演进的大趋势。
6.商业银行功能的演进并不是不同功能的相互替代，而是不同功能发挥作用的重要性的更替，这种重要性的更替是与经济发展的特定阶段下金融需求的变化密切相关。
本文的新意所在：
1.对商业银行几百年来功能演进进行了全面的梳理。通过历史分析和逻辑分析比较清晰地从功能视角论述了商业银行变化发展的过程，阐述了基本功能和拓展延伸功能的内在关系。
2.总结了商业银行功能演进的内在规律，提出了商业银行效率提升是其功能演进的深层次体现；创新性地从资产、利润、不良资产等主要效率指标方面对世界上典型大银行以及我国主要商业银行商业银行功能发挥的效果进行了验证。
3.揭示了商业银行功能演进的决定因素，并通过分析研究英国《银行家》杂志中前20强的商业银行30年来功能演进规律，演绎出未来一段时期我国商业银行功能变化总体趋势。