普惠金融政策实施难点的成因及对策研究 ——基于商业银行视角

• 作 者: 郑偲奇
• 机 构: 上海财经大学
• 出 处: 上海财经大学
• 发表日期: 2020年01期
• 关键词: 普惠金融 商业银行 金融服务

普惠金融,也称作包容性金融。2013年,党的十八届三中全会首次提出了“发展普惠金融”的国家战略。2015年,我国又提出了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。近年来,我国的普惠金融发展取得了一定成果,政策力度不断加大,服务对象数量不断增加,服务范围不断拓宽,金融产品种类不断丰富。中央各职能部门和各省市相继出台了一系列政策措施用于大力发展普惠金融。银保监会和人民银行出台的一系列政策,对于我国未来的普惠金融发展方向提供了一定的政策依据,引导各类金融机构服务好小微企业、三农等普惠金融重点扶持对象。在重点领域有所突破,在重要环节加大创新。以提高金融服务覆盖率;提高金融服务可得性;提高金融服务满意度。目前国际形势复杂多变,我国企业对外贸易也受到了一定程度的冲击,而本就脆弱的小微企业等民营经济体需要更强有力的政策支持。同时,贫富差距不断扩大（1）也是我国面临的社会难题。我国部分中西部地区的经济水平和人均收入还处于较低水平,这些欠发达地区的居民无法享受足够的金融服务,普惠金融的发展水平仍然较为落后。这切实反映了党的十九大所指出的我国社会主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分发展之间的矛盾,反映了我国的基本国情。在这样的外部环境下商业银行如何在风险管理同金融普惠之间做好权衡,实现利润最大化的目标,过程中又面对了怎样的痛点与难点。这个研究课题的深入挖掘与探讨对于不断普及普惠金融,推动我国金融稳定、健康发展有着十分重要的意义。过往的研究多集中在普惠金融的制度建设、问题追溯以及风险控制等政策制度层面,较少的能从商业银行和普惠金融政策实施的角度开展相关的研究,而本文将结合国内商业银行开展普惠金融服务的实际情况,从公共政策实施的视角出发,分析普惠金融政策实施难点的成因,研究优化手段,可以完善相关的理论分析。本文将深入地探讨基于商业银行视角下普惠金融政策实施难点的研究,首先阐述普惠金融的内涵,通过对相关文献的搜集和对政策的梳理,分析普惠金融政策的成因和政策目标,为全文的研究打下坚实的政策文本分析基础。其次对普惠金融政策实施的难点和原因进行归纳分析,普惠金融政策的实施是一项实践行为,必然依赖于由实践得到的反馈。通过调查研究,对政策实施的过程进行检视和反思,并讲述我国普惠金融的发展实践和现状,从商业银行的角度剖析普惠金融政策实施的难点,例如交易成本较高,盈利低;贷款担保较为单一;法律法规制度不够健全;信用信息不够完善;贷款不良率上升;信息不对称情况凸显等。从普惠金融政策的目标差异性、可得性和执行偏差导致分析政策执行困难的原因。本文还将借鉴国外普惠金融政策实施的经验,包括发达国家例如美国、德国和日本,发展中国家例如印度和孟加拉国所采取的政策和措施,总结他国的成功经验,将优秀的实践与做法应用到我国的普惠金融发展过程中,为我国普惠金融的发展提供更多的案例参考。最后,本文还将针对需要攻克的难点,制定出普惠金融政策实施的优化策略,提出结论:包括加大政策支持力度需要通过优化绩效保障,创新担保方式来提升政策实施的推动力;加强法制与信用体系建设,健全法律法规来优化惠普金融生态,升级征信系统来完善数据共享机制;增强内控管理水平,包括加大科技创新来防范控制信贷风险,完善内控体系并丰富风险化解手段。