保险人明确说明义务研究

• 作 者: 邱何娟
• 发表日期: 2014年期
• 关键词: 明确说明 平等保护 免责条款

保险人明确说明义务制度在其适用过程中,因对投保人倾向化的保护,使得保险合同纠纷中涉及明确说明义务的比重不断攀升。与时同时,又因该制度缺乏具体、明确的操作规范,使得法律解释和法官裁量均有较大空间,同案不同判的现象层出不穷。因此,保险人明确说明义务制度亟需以平等保护为视角,围绕免除保险人责任条款,结合现行保险法律,尤其是新出台的《保险法司法解释(二)》,对该制度进行检视、修正甚至重构。除引言与结束语外,本文共分为四章：第一章概述明确说明义务。通过概念和法律特征的介绍,结合《保险法》和司法解释的立法演变,阐述明确说明义务的理论基础,即诚实信用原则和交易对价衡平原则。第二章对明确说明履行的边界进行廓清。说明对象上应限定于内容说明；免责条款的界定应排除程序条款；说明标准以常人理解为标准,具体投保人理解为补充。第三章阐述明确说明义务的举证责任。剖析举证规则适用中的证明困境；明确传统保险营销方式和创新保险营销方式的举证责任与判断标准；针对不同的合同类型、免责条款来源、被保险人的举证责任进行重新配置。第四章对明确说明义务效力规则进行反思。基于不生效力规则的现实困境和不生效力规则法律后果的不明晰,提出重构效力规则,即分离提示义务和明确说明义务,以合同法规则解释未尽明确说明义务的法律后果。