投资连结保险产品研究

• 作 者: 关婧
• 机 构: 北京大学
• 出 处: 北京大学
• 发表日期: 2009年期

投资连结保险产品是随着金融工具多样化和经济发展的市场化出现的新型寿险产品,该产品除了给予投保者生命保障外,还具有较强的投资理财功能。在国外,投连险产品一经问世便取得了惊人的发展,显示了广阔的市场空间。而在中国,投连险的发展可谓是一波三折,因为可总结为以下四点:　　
1、投连险是一种长期投资理财工具,而中国的普通投资者尚未形成长期投资理念。　　
2、一些激进型投连账户的投资渠道是股票基金,这类投连账户的收益率受到大盘的影响颇大。中国股市的不稳定以及资本市场的不完善是投连险一波三折的直接因为。　　
3、投连险刚进入我国市场之时,保险公司对其了解不足,无论是在产品市场定位方面还是营销方面均存在问题。首先,投连险产品没有明晰的市场定位,还沿用了那种胡子眉毛一把抓的模式。其次,投连险作为一种适合个人生命周期动态理财的金融工具,营销人员须向客户提供专业化的理财功能说明和量体裁衣的理财计划,这对营销人员的专业理财知识提出了更高的要求。不仅如此,投连险销售中还存在误导因素。　　
以上因为中,本文最为关注的是最后一个方面,即能否把投连险产品以正确的方式出售给合适的消费者,文章是围绕该问题展开的。　　
本文分为五部分,引用大量的数据与资料,运用模拟分析的方法,对投资连结保险产品展开了深入细致的研究。　　
第一部分为导论,简要说明了论文的选题背景及解决的主要问题。　　
第二部分分别从抽象的概念层面及具体的产品层面对投资连结保险产品进行了详尽细致的研究。　　
第三部分介绍了生命周期理财理论的相关概念,并给出了家庭生命周期的基本分类及不同阶段投保者理财要素的变化情况。　　
第四部分是文章的核心部分,分别从保险公司及投保者两个角度分析了产品相关参数的变化对二者的影响,从而得出最重要的结论:保险公司的目标客户群体是处于30岁左右的年轻群体,且这一群体将最有可能成为该产品的潜在客户。　　
第五部分根据第四部分中的结论进一步展开分析,对保险公司提出了营销建议:建议保险公司从险种拓展及个性化理财需求满足这两个角度进一步提升投连险产品的吸引力。最后提出了文章的不足之处及未来可以进一步研究的方向。