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随着改革开放的不断深入，农村经济虽然得到不断发展，但是城乡之间的差距越来越大却成为不争的事实。如何积极有效地解决“三农”问题，推动农村经济发展，促进农民收入持续增加，成为十二五规划以来各级政府关心的重点问题。“三农”问题的核心是农民的收入问题，农业部农村经济研究中心课题组(2002，中国农村研究报告)在对中国农民增加收入问题的研究中指出，阻碍农民增收的制约因素的共性因素是农村金融改革滞后，资金严重短缺，提高综合发展能力难。金融是现代经济的核心，任何经济活动都必须有金融资本这根血脉作支撑。随着农村经济的发展，农户(已)经不仅仅局限于农业生产，农户借贷需求在不断扩大，然而我国农村普遍存在的“二元”金融结构，无法满足农户的借贷需求，其中正规金融机构严重缺失结构单一，民间借贷占据主导优势。民间金融的活跃，虽然在相当程度上弥补了正规金融的不足，缓解了农村经济发展和农民生活对资金的饥渴，但由于这一融资方式过量分割了产业利润，同时又缺乏必要的法律监管，加重了农民的融资负担和融资风险。因此，研究农户正规借贷和非正规借贷行为问题，为农村金融改革提供有用的建议就成为必要，本文正是出于这样的目的进行研究。 利用2007年中国人民银行针对农户借贷行为问卷调查取得的数据，本文采用描述性的统计与计量方法，从需求和供给两方面联合分析农户正规与非正规借贷行为。首先，对问卷调查的数据进行统计分析，取得农户借贷意愿的特征、农户借贷意愿满足情况以及农户借贷情况特征，以及样本农户在借贷中普遍存在的问题。接着运用计量方法，试图找出农户家庭结构、农户资本负债、借贷成本、地区因素、正规金融机构的普及度以及农户对借贷政策的了解程度如何影响借贷需求和借贷供给，并最终影响借贷结果的。分析方法将借贷需求和借贷供给联立起来，运用样本选择Probit模型(Probit modelwith sample selection)，得出回归结果。 研究发现，农户的家庭结构只对借贷需求有显著影响，而对借贷供给的影响并不显著;农户家庭的收入结构影响借贷结果，并且对正规借贷供给和非正规借贷供给的影响方向不同;当农户在申请贷款时，若尚有未还清借款时，对借贷结果有显著影响;正规金融机构的借贷成本，会抑制人们的正规借贷需求，同时农户了解正规金融机构的借贷政策会促使他们增加借贷需求;同时还发现，借贷需求和供给在地区间存在较大差异。 针对以上结论，本文建议首先应该在农村地区提供符合基本需求的低成本金融服务，并积极开放农村金融市场，允许多种形式的新型农村金融机构与现存机构形成竞争，同时针对地区间的差异问题，制定符合各地实际的农村金融改革发展政策，重点推动中西部地区、粮食主产区等相对落后地区农村金融的改革发展。通过发展农业保险和农产品期货市场为农户贷款提供可供抵押担保的标的物，同时提供风险覆盖的屏障。对农村存在的大量民间借贷，应该正确引导和规范其健康发展，允许民间资本进入合法融资渠道。最后应该扩大农村地区金融和信用意识的宣传教育工作，提高农户的金融意识。