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从1949年建国以来一直到改革开放的初期,中国实行的一直是管制利率,即由中央政府确定存贷款的基准利率。在此阶段,银行作为政府推行计划经济的辅助手段,不存在真正的商业贷款和定价选择。自1982年开始至今,随着渐进式利率改革的政策决定和执行,配合计划经济向市场经济转变的改革过程,中央银行陆续颁布了各项政策,以支持商业银行开始进行利率浮动的尝试。由此拉开了利率市场化的序幕。
随着贷款主体的多元化,商业银行个体增加,WTO带来的金融服务市场开放,以及国家日益重视以利率作为宏观经济调控的重要手段,利率进一步市场化的趋势不可阻挡,并将日益深刻地影响商业银行的经营发展。商业银行对贷款定价的管理体系和方法随着利率市场化改革进程的发展,也需要从无到有,从粗放式管理到量化规范化进行转变。
在当前国内相对特殊的金融市场环境下,研究商业银行的贷款定价方式,不能单单从理论出发。商业银行的贷款定价管理者们需要了解政策和市场发展的动向,明确自己银行的定位、资源和优势,结合经营战略的推行,选择适合自己的贷款定价方式,并不断完善发展。
本文首先介绍了利率市场化的进程和趋势,说明了利率市场化对商业银行贷款定价带来的机遇和挑战,以及当前国内相关研究及市场状况。在对相关的背景进行阐述后,文章对常见的定价模型及其可能在国内的应用做了分析。通过对A银行在个人贷款以及企业贷款市场的流程、定价要素以及特点的分析,本文探讨了商业贷款定价方法在A银行应用的可能,以及A银行面对利率市场化趋势而采取的应对措施。
由A银行为代表的国内商业银行当前的贷款业务模式,文章认为商业银行应该结合当前的市场环境和金融政策,以积极、渐进、实用的方式,完善发展内部进行贷款定价评估的能力和体系,并对方向提出了几点建议:
一是对成本的控制和管理,包括资金成本和经营成本。商业银行应该重视培养资金成本的意识,在鼓励吸纳存款的同时,应该创建并完善自身银行内部的资金调节机制。对于经营成本则精细核算,尤其是管理会计体系的建立,可以帮助商业银行明确具体或特定贷款业务的成本,也有助于改善经营效率,从根本上提升竞争能力。
二是对风险的评估和管理。加强风险评估需要从评估机制、评估的人力资源以及评估辅助手段三方面综合进行。强调重视评估机制的效率和严谨的平衡,评估人员的素质和业务能力,以及信息系统和业务信息对评估的量化数据支持。
三是对客户价值的分析和管理。在贷款价格日益成为客户选择贷款行的重要因素的情况下,建立对自身客户的价值核准及评估机制,对提供合理而有竞争优势的贷款定价具有决定性的意义。对客户价值的评估需要建立科学并适用的评估体系,并结合商业银行当前以及中远期业务发展的需要建立评价指标体系。重视历史业务数据积累以及价值评估模型的完善,可以有效地提高客户价值评估的效率以及准确度,从根本上可以提升客户管理的效率。
在商业银行进行内部改善的同时,金融监管机构也应该同步完善外部的环境和监管要素以配合商业银行的自我发展。由于相应环节的完善会带来巨大的经济和社会价值,随着利率市场化的继续推行,相应的研究还会成为市场关注的重点。