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近些年，互联网金融发展迅猛，创造出形形色色的新型金融产品和服务。这些创新的金融产品和服务历经市场的优胜劣汰，不断演进，形成若干互联网金融模式。 相比于传统金融，互联网金融代表着新生的金融业态。依托互联网的扩展、电子商务的发展和智能移动终端的普及，互联网金融持续进行着基础网络的拓扑、商业组织合作的构建和用户交易行为的渗透。这些过程中，互联网金融的基础积淀于信息科技的变革，价值萌生于电子商务的摇篮，理念广播于智能移动应用的普及。互联网金融在技术文明、商业机会和用户文化三个层面协同发力，并构造出一种系统化，深刻的改变着金融业的生态。 在互联网金融跨界潜入的进逼和挑战之下，商业银行首当其冲，所承受的冲击不容小觑。其中，中小商业银行承受的冲击之强更是达到了危及其生存发展的程度。而对于大部分中小商业银行而言，零售银行业务是其主营业务，贡献着绝大部分的营业利润。因此，研究互联网金融对中小商业银行零售业务的冲击具有一定程度的现实意义。本论文正是在分析互联网金融对中小商业银行零售业务所造成冲击的基础上，展开关于中小商业银行如何进行应对性零售渠道转型的研究。同时联系现实，以某地方农商行—ZS农商行为实例，进行具体的零售渠道转型设计，以图探究出具有现实借鉴意义和指导价值的解决方案。