【摘 要】
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国内商业银行个人理财业务指商业银行接受个人客户的委托，按照与个人客户事先约定的投资口标、风险偏好和收益分配等要素，为个人客户提供的资产管理服务。 目前国内商业银行
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国内商业银行个人理财业务指商业银行接受个人客户的委托，按照与个人客户事先约定的投资口标、风险偏好和收益分配等要素，为个人客户提供的资产管理服务。 目前国内商业银行针对个人发行的理财产品存在诸如产品明显同质化、刚性兑付收益、部分产品收益与成本倒挂、产品相关信息揭示不足、缺少高素质专业性人才、缺乏对市场的细分定位等问题。同时收益率下行的倒逼、监管层管理要求、银行调整收入结构诉求等多种因素推动商业银行个人理财业务进一步创新。 本研究梳理了商业银行个人理财业务的发展历程并回顾各阶段的创新过程，总结了可吸取的经验。通过创新历程回溯、行业现状分析、监管政策讨论等整理出商业银行个人理财业务需要创新解决的七个方面的问题。 针对商业银行的个人理财业务创新方向，本文在波特五力模型的框架下对行业整体创新方向进行了研究，从商业银行个人理财购买群体方面、银行理财资产的供应方面、行业竞争格局方面、替代品与潜在进入者的威胁等五个方面进行讨论并探讨未来创新方向。 本文对四种不同类型商业银行进行了SWOT分析后提出各类型商业银行可以基于自身的优势和机会，采用不同的创新方向以解决存在的劣势和面临的风险。具体可采用的创新策略方面，本文在战略钟模型的框架下进行了分析，在行业通用和各类银行专属两个层面分析了商业银行理财业务可以采用的创新战略。 本文的创新之处体现在对银行个人理财最新创新方向的梳理和运用波特五力模型、战略钟模型自上而下逐层拆解商业银行理财业务创新，基于银行不同禀赋分析创新战略等方面。本文的分析将模型与现实状况密切联系，对各类型商业银行未来创新战略的选择具有较大的参考意义。
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