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随着我国经济的发展和改革的深入,中小企业的贷款问题已经引起越来越多的关注,原因主要有两方面:一方面,中小企业的发展已经成为支撑我国经济持续增长的强大动力和社会稳定的重要基础；另一方面,中小企业的进一步发展正陷入越来越严重的困境,特别是贷款难问题已经成为束缚中小企业发展的最大障碍。因此,在这种特殊背景下,以科学的态度对我国中小企业银行贷款问题进行评析,研究我国中小企业银行贷款难的解决途径具有十分重要的理论和现实意义。
为此,本文从中小企业的银行贷款特点入手,从贷款品种和期限、贷款审查条件、贷款的利率和费率水平,以及贷后管理的落实四方面与大企业银行贷款作出了区分,从而引出我国中小企业银行贷款目前的现状:银行贷款仍是中小企业融资的主要途径,而中小企业贷款在银行贷款中的比重过低,其主要原因是保证和抵押是中小企业银行贷款的主要担保方式,而这两项又往往是中小企业最缺乏的,直接导致中小企业贷款的拒贷率居高不下。
造成上述困境的原因除了中小企业自身治理结构不规范、财务制度不健全、资信状况不良好、管理水平不先进等内部因素之外,其外部因素主要表现在:首先,我国缺乏为中小企业融资的专业性银行机构；其次,银行考核的制度束缚、落实贷款的条件束缚、贷款审查的程序束缚、贷款发放的人力束缚以及贷款品种的创新束缚无不一一在束缚着银行对中小企业放贷的动力；再次,监管机构对商业银行不良贷款率、流动性风险管理、呆账核销制度等一系列政策措施也对银行中小企业贷款有着严格的要求；最后,中小企业信用体系建设明显滞后,信用担保体系发育不良也是制约中小企业银行贷款的又一重要因素。
通过分析中小企业贷款现状和贷款难的原因,本文认为,解决我国中小企业贷款难应从以下两大方面入手:第一,大力发展中小企业专业银行机构,包括政府财税、监管政策的扶持,中小企业信用担保体系的完善和中小企业贷款风险基金的建立,利用中小银行机构在客户资源、信息成本、贷款利率、审批效率、政府扶持等方面的比较优势来改善中小企业贷款难问题；第二,推动金融产品和管理创新,包括优化银行组织架构、完善银行的信贷激励机制和考核机制、适时推行转授权制度,建立符合中小企业特点的信贷业务流程；加大银行内部产品创新,推出诸如连锁贷、租金贷、联保贷、药商贷、超前贷、货押贷、订单贷、楼宇贷、速退贷等创新产品,以及加强与资产管理公司、保险公司、信托投资公司等其他金融机构的合作,来拓宽中小企业贷款的途径和渠道。
最后,本文结合真实案例,在针对某商业银行的基本情况和特点,尤其是小企业贷款业务的现状之后,对其开展小企业业务进行了全方面的SWOT分析,并对其开展小企业业务提出了如下建议:一是推进品牌建设,明确成为小企业客户的主办银行,达成小企业专业银行的战略目标；二是通过界定“1+X”网络覆盖模式,发展“1+M”特色服务模型,建立“1+N”战略合作联盟的战略举措,来打造核心竞争力；三是从完善渠道策略、产品策略、服务和管理策略、以及营销策略和创新策略这五大方面,来具体阐述如何从多方面、多层次地解决小企业贷款问题。
中小企业贷款问题是一个世界性的难题,而就我国而言,对该方面的关注和加强在近几年就显得更为急迫和现实,故本文在研究中着重从贷款银行和监管政策方面试图寻找出困扰中小企业贷款的真正原因,从而有的放矢地提出建立与中小企业“门当户对”的中小企业专业银行机构,以及创新出符合中小企业特点的中小企业贷款产品来解决中小企业贷款难问题。
由于笔者的理论功底及研究能力有限,仅能就以上问题做些粗浅的探讨,自知尚有很多的不足之处有待完善。但同时也期望能够通过本文的撰写,为解决中小企业银行贷款难这一问题提供一定的参考和借鉴,毕竟这才是撰写本文的初衷所在。