【摘 要】
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当前我国人口问题日益严重,人口出生率的不断下降和老龄化问题使我国终止了计划生育政策,开放了全面二孩。自2016年实行二孩政策开始,我国人口出生率在短暂提升后又迅速下降。关键原因在于当前很多适龄夫妻的生育意愿不强烈。诸多因素影响了生育意愿,但主要的因素还是经济因素以及一些和家庭经济相关的因素。虽然政府在产假,生育保险以及税收上对抚养子女的家庭实行了更优惠的政策,但在抚养子女最大的开销教育方面,却因为
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当前我国人口问题日益严重,人口出生率的不断下降和老龄化问题使我国终止了计划生育政策,开放了全面二孩。自2016年实行二孩政策开始,我国人口出生率在短暂提升后又迅速下降。关键原因在于当前很多适龄夫妻的生育意愿不强烈。诸多因素影响了生育意愿,但主要的因素还是经济因素以及一些和家庭经济相关的因素。虽然政府在产假,生育保险以及税收上对抚养子女的家庭实行了更优惠的政策,但在抚养子女最大的开销教育方面,却因为教育费用在不同家庭中差异很大而无法提供足够的支持。在政府发挥作用有限的情况下,商业保险公司应当充分发挥自身灵活性,实现政府政策难以实现的功能,发挥更多的作用。本文旨在通过分析二孩政策下未来保险市场可能产生的需求和目前我国保险市场上各种险种的优缺点,为抚养子女的夫妻设计一种提供更多保障,分散家庭可能面临的风险的保险产品。根据我国中央和地方的二孩政策实行的现状和缺陷,探讨政策中存在的空白,分析了商业保险在未来鼓励生育的政策中可以发挥的积极作用。我国目前相关的保险产品虽然数量很多,但问题也较明显,重大疾病保险缺乏针对性,同质化问题严重。教育年金保险作为一种为子女未来教育费用提供保障的保险产品,教育年金的收益性与银行存款相比没有明显优势,很难对子女的教育费用进行保值增值。夫妻联合保险在费用上较夫妻分别投保有着明显的优势,但由于我国目前不断上升的离婚率而不受欢迎。目前我国没有专门为家庭设计的保险,保险产品均针对个人。在保障整个家庭稳定,鼓励生育方面我国保险市场还有很多空白的领域。随着我国生育政策的改变,家庭结构也出现变化,被保险人的需求需要更多更有针对性的险种来满足。本文通过综合分析政策和市场需求,设计了以父母死亡或重疾为给付条件的子女成长年金保险。该产品以父母为被保险人、以子女为受益人,当父母在子女成长过程中死亡或重疾时向子女给付成长年金,从而为失去部分或全部经济来源的子女提供成长过程中的开支,特别是教育开支。该产品填补了目前市场上的空白,为需要更全面保险保障的家庭提供了一种选择。本产品可以很好满足二孩家庭和其他抚养子女的家庭的需要,且在产品运营方面风险可控,产品顺应了目前政府的相关政策,符合法律要求,产品具有可行性。本文利用精算的相关知识和原理建立了产品的精算模型,推导了多元生命面临多元风险时的精算模型并给出保费和准备金的计算方法。分析了产品所保障的保险责任的来源和对整个保险责任的贡献,并进一步分析了产品所包含的意义。探讨了 FPT法提取准备金可能出现的问题。再根据市场上已有的各种保险的基本情况和相关的社会背景提出了产品的精算假设,并在此基础上运用excel计算了产品的纯保费和毛保费。
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