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中国分红保险产生与发展的因素包括,(一)中国人民银行从1997年开始连续八次调低银行的利率.利率的下调使保险公司的投资收益降低,但将来的支付还要保证,这就给保险公司背上沉重的"利差损"包袱.传统寿险已经不能适应市场环境的变化,需要新险种的推出来化解利差损风险.(二)分红保险的推出可以化解将来的利差损风险.(三)投资连接类产品销售过程中的代理人误导等问题出现,使市场青睐能够兼顾保障和投资两方面的分红保险.(四)由于人们对银行的认可,银行代理销售分红保险获得飞速发展.在分红保险飞速发展的同时,中国保险市场上也出现了一些问题.由于代理人的管理和素质不高等原因,以及分红保险的专业性,推出的时间比较短,使分红保险在销售中也出现了类似投资连接保险的误导问题,特别是银行代理销售分红保险的问题比较严重.但由于客户心理预期不高,以及加强代理人管理与监管等措施的实施,应该不会出现"退保风潮".另外,从分红保险的红利来源,资金帐户,法律监管等方面来看,分红保险与投资型保险有本质的区别,所以分红保险是投资型保险的说法是不确切的.分红保险在销售过程中,许多客户注重对产品投资业绩的预测,所以如何看待保险公司的投资收益率是需要引导客户的重要方面.作者认为,客户在注重投资收益的同时不能忽视投资风险;不将短期的投资收益率,看作是长远或固定的投资收益水准是正确的态度.在讨论购买银行保险"值不值"的问题时,主要看客户购买银行分红保险的动机是什么.如果单纯与银行的储蓄比较收益时,银行出售的分红保险就不一定合算,原因是分红保险的红利是不确定的.如果从保障角度,银行保险的保障显然不如一般纯保障型保险.如果客户注重银行分红保险的主要是投资功能,由于分红险的收益具有不确定性,客户就很难确定其回报.对绝大多数客户来讲,要做到这一点几乎是不可能的.而银行分红险的保障意义又不大.尽管目前中国保险投资收益下滑,但有三大利好可以对投资收益的提升提供帮助.一是保险监管部门的政策来看,保监会将成立专门小组研究保险资金运营问题,保险公司将可设立保险资产管理公司.二是2003年股市回暖和债市企稳,保险公司可运用资金将大幅度提高,进入证券市场的力度将进一步加强,保险投资效益将大大好于2002年.三是2003年中国政府将增发1400亿元长期建设国债,为债券市场进一步发展提供动力.保险公司应该能够从中分得好处.保险投资收益的提高,必将促进分红保险的发展.分红保险的专业性也对代理人的素质提出了更高的要求.目前投资收益大幅下滑,人海战术使保险公司的费用上涨,客观上也要求保险公司实行精兵战略.精兵战略可以促进分红保险的快速发展.相信随着中国保险代理人素质的提高,宏观经济环境的不断改善,监管政策不断推出,分红保险必将迎来发展的又一个春天.