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网上银行是知识经济、网络经济时代的产物：将高新技术、网络技术应用于传统银行业便产生了网上银行。网上银行是新经济时代银行业的竞争焦点，这种新型的经营模式也是传统商业银行提升其竞争力的重要手段。自从网上银行产生后，世界各地的网上银行如雨后春笋般迅速蓬勃发展。西方发达国家由于市场经济的成熟和金融体制的健全，网上银行业现在已经以较好的发展模式成长起来。相比之下，我国网上银行业还存在着较大的差距，行业发展凌乱，缺乏整体发展模式。要想使中国网上银行业很好的发展起来，以达到一定的和外资银行竞争的能力，就必须制定出一个科学的发展模式。本文正是在做这样的理论尝试。
本文首先从五个方面阐述了网上银行的概念，即定义界定、成型过程、主要业务、与传统银行的主要区别和网上银行的行业特征。然后再进行国内外网上银行发展现状及模式对比分析，指出了西方发达国家所采取的三种主要发展模式，并根据中国网上银行业现状提出了我国现在缺乏一个整体发展模式的状况。接下来笔者大胆地根据我国国情建立了一个我国网上银行业发展模式，并在此基础上对我国现有商业银行做法做出了评析及改进建议。最后，文章提出了几点关于实施文中提出的中国网上银行业发展模式的策略建议。
本文主要在三个地方力求新意。一是在前人对网上银行研究的基础上，大胆的提出了一个中国网上银行发展模式，希望能补充“网上银行发展模式”这个理论相对缺乏的部分。二是在网上银行概念解释时，从行业分析的角度提出了网上银行的几个行业特征，并验证了网上银行的大规模发展趋势，这在以往的概念阐述中是少有用到的。第三点就是在文章最后部分的实施策略建议中，对商业银行本身应该采取的策略这部分，较现有的一些文章研究得更为深入和详细。