【摘 要】
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保险网点即保险公司线下实体服务机构,保险网点是保险公司和客户进行交易的实体场所,保险网点的数量和分布会影响保险公司的竞争力,因此在数字金融的背景下保险公司要根据现实情况合理调整保险网点布局。普惠金融是一种能为社会各类群体提供服务的金融体系,普惠金融具有较高的社会渗透度和较强的金融服务可得性。数字金融产品本质上是一种电子化金融服务,这种电子化金融服务将传统金融服务和创新性互联网技术结合在一起,通过技
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保险网点即保险公司线下实体服务机构,保险网点是保险公司和客户进行交易的实体场所,保险网点的数量和分布会影响保险公司的竞争力,因此在数字金融的背景下保险公司要根据现实情况合理调整保险网点布局。普惠金融是一种能为社会各类群体提供服务的金融体系,普惠金融具有较高的社会渗透度和较强的金融服务可得性。数字金融产品本质上是一种电子化金融服务,这种电子化金融服务将传统金融服务和创新性互联网技术结合在一起,通过技术手段促进普惠金融的行动。在数字金融的背景下,保险行业的发展会呈现出一定的特点,比如保险服务覆盖面超越空间限制,保险展业精准对焦客户需求等。本文从保险市场营销理论、交易成本理论、金融中介理论和区域经济理论四个方面分析了数字金融可能会对保险公司网点布局产生的影响,随后本文在理论研究的基础上分析了数字金融对保险网点布局的影响机制。在数字金融的背景下,一方面保险公司有扩张保险网点的需要:研究表明数字金融会促进经济发展,带来居民收入和消费需求的增加,并且在数字金融的背景下居民家庭保险市场参与度也越来越高,数字金融使得保险消费需求日益增加,需求的增加会使保险公司有继续扩张保险网点的倾向。另一方面保险公司会抑制保险网点的扩张:在数字金融的背景下,保险公司通过互联网端进行保险产品设计和销售,互联网保险业务的发展替代了部分传统线下保险公司的业务,并且在数字金融的背景下人们的保险消费习惯也发生着改变,人们比以前更习惯使用和购买互联网保险产品。因此在数字金融的背景下保险公司有扩张保险网点的需要,同时也有通过互联网保险发展替代线下保险网点的趋势,这两种作用大小未可知,因此本文接下来通过实证方法研究数字金融发展对保险网点布局的影响。本文使用固定效用模型研究数字金融对保险公司网点布局的影响,结果表明数字金融会抑制保险公司网点的扩张,促进财产保险公司网点的扩张,抑制人身保险公司网点的扩张;数字金融对保险公司网点的影响在东中西部和东北地区存在差异;在保险公司分支机构设立监管更加严格之后,数字金融对保险公司网点布局的影响依旧显著,保险公司网点布局除了受政策监管的影响外也会受到市场环境的影响;数字金融对保险公司网点布局的影响会受到当地原有保险公司网点数量的影响,原有保险网点数量多的地区数字金融的抑制作用更大。最后本文在实证研究的基础上对优化保险网点布局提出了建议并且对保险业未来发展进行了展望。本文的创新点是将数字金融与保险公司网点年增长率联系起来,以往的研究大多集中在数字金融对保险消费或是互联网保险的影响上,很少有文章关注保险公司网点的变化,即使关注研究也大多集中在某个区域或某家保险公司的网点问题,因此本文的研究内容具有一定的创新性。
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