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由于中国农业银行从农村金融市场的退出,农村信用社已近逐渐发展成为了我国农村金融机构的龙头老大,其经营发展的好坏在一定程度上对农村广大地区的经济发展起着举足轻重的作用。据相关资料显示,2008年江苏省的人均GDP达到了39622元,经济的快速发展决定了金融环境的进一步优化。农村信用社作为现有农村的唯一政府主导机构在支持农村经济发展方面起着重要的作用。
江苏省区域经济差异相对较大,苏南地区乡镇企业发展迅速,城乡一体化基本形成,苏北地区仍然是属于以传统农业为主的欠发达地区,因此也就决定了其金融环境存在差异,金融发展方向趋于不同。新一轮的农信社改革后,苏南的大部分信用社逐渐改制为农村商业银行,已完全实现了向股份制转变的过程；苏北地区由于仍然以传统农业为主,其农业地位的重视程度要远远高于苏南地区,对信用社的依赖程度也明显可见。本文以苏北地区为例,通过SDI值测定农信社改革前后自身经营绩效的变化情况,在分析农村信用社自身经营发展的基础上,本文进一步基于苏北地区对于支农业务的开展作出分析,以农户和农村合作经济组织为例讨论农信社对农村经济主体的信贷供给情况,分析信用社的支农行为；同时通过信贷资金与农户收入、农民专业合作组织经营绩效之间的关系考察苏北地区农村信用社的支农绩效,最终为苏北地区农村信用社改革的服务“三农”目标提供理论依据和实践经验。其具体内容主要有以下几个方面:
第一章、引言部分。通过对选题背景的介绍以及问题的提出探讨本文的写作方向,分步介绍本文的研究目标和分析框架。
第二章、分析框架。本章主要厘清本文的整体思路,通过农户和农民专业合作组织两大主体,分析苏北地区农村信用社对农户、农民专业合作组织的信贷供给,考察农信社信贷资金对农户收入、组织绩效影响的内在逻辑。
第三章、样本地区农村信用社的情况概述。本章以苏北地区为例,通过SDI(补贴依赖指数)的研究方法考察两家样本地区信用联社在2002年到2008年期间经营发展能力的变化情况。
第四章、农村信用社信贷支农的视角之一:农户层面。通过考察苏北地区农村信用社对农户信贷供给的决策行为来分析信用社对农户的支农力度。以苏北地区农户的有效需求来分析农信社对农户贷款的决策行为,找出影响农信社对农户信贷供给行为的各具体因素,分析其内在的原因；分析农村信用社信贷资金对农户收入的影响。
第五章、农村信用社信贷支农视角之二:农民专组织层面。本章主要考察苏北地区信用社对农民专业合作经济组织的信贷行为与信贷规模,通过对农村信用社改革前后对农民专业合作组织的扶持强度及其支农延续性的变化程度,分析农信社信贷资金在支持农民组织时存在的问题,以及又有哪些因素影响着农信社的贷款行为；分析农村信用社信贷资金对农民专业合作经济组织经营绩效的影响,探讨农信社的支农效力。
第六章、农信社信贷资金对农户收入的影响分析,本章从宏观的角度上考察了农信社支农绩效的延续性,通过时间序列模型分析了农信社信贷资金对农民收入的提高是否得到体现,同时分析不同时期支农绩效的变化情况。
第七章、研究结论和政策建议。
通过对苏北地区农村信用社信贷支农进行实证分析,本文得出如下结论:
(1)从考察样本地区信用社的 SDI值来看,其总体上是趋于逐步缩小的趋势,信用社的经营发展能力逐年增强。信用社资产规模逐年扩大,农业贷款逐年增加,农信社的各项财务指标均呈现好转程度。总体上来说信用社经营绩效得到明显改善。
(2)通过联立方程模型对农村信用社的贷款决策行为进行了实证分析,结果显示显著的变量有户主的年龄、户主是否是村干部以及该家庭的固定资产规模与家庭劳动力人数。户主年龄与农户获得贷款的关系呈负相关关系,户主是否村干部与农户是否获得贷款呈正相关关系。固定资产规模较大的农户能够有一定的资产作抵押,能够易于获得信用社贷款。同时对于家庭劳动力人数与农信社贷款决策行为成正相关关系。该结论还显示信用社改革变量在模型中并不显著,农村信用社改制与否并不能显著影响金融机构的贷款决策行为。
(3)本文通过苏北地区的样本考察了农村信用社对农民专业合作组织的贷款行为,利用Heckman两步决策模型对农村信用社贷款行为和贷款规模作了实证分析。结果显示组织主要领导者受教育程度与农信社的贷款行为呈正相关关系；组织的年均收入与农信社的贷款行为呈正相关性；固定资产越多,其该组织的抗风险能力就越强,农信社越愿意倾向给农民专业合作社贷款。在对信用社给农民专业合作组织发放贷款规模的模型上,固定资产规模与所在地区的年均收入都与组织的信贷规模成正相关关系,农民专业组织与当地信用社之间的距离对信用社的信贷规模呈反比。
(4)农信社信贷资金与农户收入呈正相关关系,在农户的自有资金有限时,为了扩大生产,农户必须加强资金的投入。农村信用社作为唯一的农村正规金融机构,是农户信贷资金的主要来源,其农户贷款的发放在一定程度上有利于农户收入的增加；农村信用社的信贷资金有利于农民专业合作经济组织经营绩效的提高,有利于壮大农民合作组织的规模,促进农民合作组织的发展。
(5)通过时间序列模型验证1990-2008年苏北地区农栉信用社信贷资金对农户收入的影响,基于以上的研究维度评价农村信用社信贷资金的支农绩效,研究结论显示农信社发放的农户贷款在短期内和农户收入呈现正相关关系；在长期没有与农户收入形成良性的互动关系,苏北地区农村信用社发放的农户贷款总体绩效较低,农户贷款促进农户收入提高的功能没有得到有效发挥。总体而言,苏北地区农信社的支农绩效虽然在短期内对农户收入有一定的促进作用,但是长期来说,对农户收入的增长并没有显示持续的推动作用,其信用社贷款的总体支农绩效是低下的。