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中小企业融资难是世界各国普遍面临的问题，包括发达的市场经济国家，目前对这个问题也没有完全解决好。诚然，中小企业融资难问题是世界性的，但是中国面临的问题最严峻，原因就在于中国有着庞大数量的中小企业！改革开放三十年来，中国个体私营经济经历了复杂曲折的发展历程，也获得了蓬勃的发展。中国中小企业数量众多，经营范围广泛，在竞争性行业领域无所不在，几乎涉及社会经济和生活的各个方面。到2011年，中国的中小企业已经达到1060万户，注册登记的个体户约3000万户，没有注册的约2000万户，中小企业总数占企业总数的99.8％。与此同时，每年中小企业完成的进出口贸易量占70％以上，税收超过50％，占GDP超过60％1。中小企业已经成为推动经济增长、促进对外贸易、提高综合国力的重要力量。 然而，中国金融服务体系的发展远远落后于中小企业的发展，这是导致中国中小企业融资难问题日益严峻的重要原因。中国金融体系结构的失衡是有中国政治经济体制发展的历史原因。中国的经济体制是具有中国特色的社会主义市场经济，以公有制为主体，同时允许和鼓励其他经济成分的发展。由此，长期经济活动中配套的服务体系，包括金融服务体系，主要是为以国有企业为主的大中型企业服务的。中国中小企业，特别是小微企业的融资服务发展缓慢，目前，中国尚未建立完善的中小企业融资市场。 解决中小企业融资难是一个系统的工程。从宏观方面来讲，中国应该持之以恒的建设中小企业融资市场，从政策方面加大扶持力度，完善调控和监管体系，加强各部门的联系，为中小企业营造一个公开化，透明化，多样化，健康有序，活力充沛，可持续发展的金融生态环境。从微观方面来讲，中国政府应该积极倡导金融创新，推出有效地激励机制，鼓励和引导国有资本和民间资本主动注入中小企业融资市场，推动中小企业融资体系的完善和发展。 总体而言，随着中国政府和各部门投入中小企业融资市场力度的持续加强，目前，无论是中小企业的金融供给，还是金融服务创新方面都获得了良好的发展，宏观金融生态环境有明显的改善。从官方统计数据来看2，2012年以来小微企业贷款增速持续回升，到6月末，主要金融机构3及农村合作金融机构、城市信用社和外资银行，人民币企业贷款余额38.51万亿元，余额同比增长15.6％。其中，小微企业贷款余额10.87万亿元，同比增长21.4％，增速比上季度末高0.9％，比同期大、中型企业贷款增速分别高10.1％和5.9％。小微企业的贷款余额占全部企业贷款的28.2％，比上季度末高0.3个百分点。上半年人民币企业贷款增加2.85万亿元，其中小微企业贷款增加9332亿元，占同期全部企业贷款增量的32.7％，比一季度占比高4.4个％。 然而，中国中小企业“缺钱”现状依然相当严峻，尤其是受到全球经济持续疲软的影响，大量的中小企业因为资金压力而退出市场。一方面，随着国外经济形势的不断恶化，中小企业普遍面临出口订单量大幅减少的不利局面;与此同时，更多的国际大买家要求压低价格、延长付款期，使得中小企业的流动资金日益趋紧。另一方面，国际贸易中的违约率和坏账率明显上升又迫使银行进一步收紧对包括贸易融资在内的信贷业务。内外交困之下，大量中小企业面临资金链断裂的困境，生产经营受到严重影响，甚至倒闭。中国最大的中小外贸企业服务平台深圳一达通最新发布的“阿里巴巴一达通外贸指数”显示，中国中小外贸企业资金压力持续上升，在2011年12月份达到峰值。预计2012年，外贸企业的资金压力至少增加一倍。 这种官方数据和民间数据相背离的现象说明，官方和民间对于中小企业的定义和归类不同，甚至，中小企业因各行业自身发展差异较大，获得政府支持的力度也不同，可以说，政府有选择的政策倾斜并不能从根本上解决中小企业融资难题。由于中小企业自身特点，偿债能力较弱、融资规模较小、财务规范性较差、缺乏完善的公司治理机制等问题，大中型银行金融机构为了控制风险，设置了复杂的风险控制程序，无形中增加了融资成本，从而导致实现收益较低，风险较高。实践中，传统的金融服务无法有效解决中小微企业的融资需求。只有从金融创新模式上有效解决中小企业融资成本高，风险大的两大难题，才能增强各金融机构进入中小企业融资市场的内在驱动力，破解中小企业融资难题。解决中小企业融资难题，除了依靠国家宏观政策的倾斜，还必须在融资创新问题上有所突破。在互联网、信息化高度发达的时代，结合中小企业融资需求特点，探索一个可嵌入信用风险控制模型的大批量工业化流程的网络融资模式，从而有效降低中小企业融资成本和风险，是研究中小企业融资问题的方向。