论文部分内容阅读
我国小微企业数量众多、涉及行业广泛,在经济发展和社会稳定方面具有重要作用,但大型银行基本只对大企业提供融资服务,对中小企业融资只是近两年才开始涉足,很少有银行对小微企业提供融资服务,因此小微企业的融资比中小企业融资更难。2009年以来民生银行“商贷通”业务(“商贷通”是民生银行小微企业贷款产品的品牌名称)的高速发展引起了强烈的社会反响,并带动招商银行、中信银行和华夏银行等同业纷纷推出类似产品,多年来困扰社会各界的小微企业“贷款难”问题打开了“希望之门”。以民生银行开发“商贷通”为案例,分析小微企业贷款业务的发展前景及开发策略具有重要的研究意义。
国内外对中小企业贷款难和中小企业贷款技术问题进行了相当的研究。针对中小企业贷款难的问题,国内外学者不仅从理论和实践上进行了深入的研究和探索,还从银行业务结构的角度对中小企业贷款难进行了大量的理论与实证分析,我国学者则根据我国商业银行的具体情况,对中小企业贷款难问题进行了专门研究。为了有效缓解中小企业信贷过程中的信息不对称问题,国外银行开发出基于不同种类信息的四种类型贷款,其中基于“软信息”的关系型贷款是银行和企业为克服金融交易中的信息不对称而共同构建的,最适合于中小企业贷款。
小微企业贷款运作模式包括利率定价、风险控制和盈利模式。根据其利率定价模式,小微企业贷款的利率定价水平相对较高。小微企业贷款风险控制的基本原则有两点:一是“大数定律”,二是“利率覆盖风险”。小微企业贷款保证盈利的基本原则是通过高的利率定价,最终实现“收益覆盖风险”。
经过多年发展和市场经济的洗礼,个体私营经济及小微企业,己积累了相当基础,一些民营经济单位已具备了市场、技术、资金、管理水平等多方面积累,为银行大力开发小微企业贷款提供了必要的条件。进入新世纪以来,民营经济在我国社会经济中的地位和作用发生了历史性的变化。改革开放30年的实践表明,民营经济在促进我国经济社会发展中发挥着越来越大的作用,其贡献表现在经济增长、就业、自主创业、税收和对外贸易等五方面。通过运用供求分析和生命周期分析理论得出,小微企业贷款存在很大的需求,市场供给相对不足,小微企业贷款的生命周期很长,衰退期出现较晚,市场前景看好,有着长远的发展前途。根据市场现状,小微企业贷款目前大约处于导入期结束、刚好迈入成长期阶段。民生银行也在2009年提出了做小微企业银行的市场定位口号。
民生银行是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行,作为中国银行业改革的试验田对推动银行业的改革创新做出了积极贡献。民生银行通过完善的制度对股东大会、董事会、监事会和管理层之间的责、权、利进行了明确界定。股东大会是民生银行的最高权力机构,通过董事会、监事会进行管理和监督,董事会和监事会则分别作为公司的决策机构和监督机构。截至2009年底,民生银行总资产规模达14263.92亿元,存款总额11279.38亿元,贷款总额(含贴现)8829.79亿元,实现净利润121.04亿元,不良贷款率0.84％,保持国内领先水平。
民生银行发展中的突出问题有:客户结构和业务结构不尽合理,结构配比风险较大；零售业务发展滞后,同业市场竞争力不强；传统公司业务盈利空间变窄,银行盈利能力下降等。在这种情况下,民生银行于2009年确定了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位,努力实现二次腾飞,打造成特色银行和效益银行。“商贷通”业务是面向小微企业主提供的快速融通资金、安全管理资金及提高资金效率等全方位的金融服务产品,大力发展“商贷通”业务,是民生银行审时度势、高屋建瓴的战略决策,也是市场环境、信用环境改善后的理性举措,具有重要的战略意义。中国民生银行“商贷通”业务自2009年2月首次推行以来,发展迅猛,截至2010年8月,民生银行“商贷通”贷款余额已突破1000亿大关。根据民生银行2009年5月“杭州会议”提出的华东沿海10家分行3-5年内“商贷通”占总贷款的比例达到70％的战略目标要求来看,“商贷通”业务已经成为民生银行实现《三年发展规划》目标、实现战略转型的最重要突破口,民生银行将通过大力发展商贷通业务实现财务目标和盈利模式再造,提升零售业务同业市场竞争力,实现客户结构和业务结构优化调整,达到风险分散的目的。民生银行“商贷通”的开发策略包括客户策略、产品策略、风险策略、人才策略、财务策略等五方面策略。
在民生银行“商贷通”开发策略基础上,形成了银行小微企业贷款开发的一般策略分析。客户策略从目标市场、客户渠道策略和客户选择策略进行了分析,其中客户渠道策略包括通过单笔客户或客户转介方式、通过市场协会(商会)组织与市场管理方、通过工商税务等政府机关和通过担保公司介入等五种渠道。产品策略包括了产品定价、产品设计分析。通过对不同利率水平对银行盈亏影响的多方测算分析得出,小微企业贷款产品定价策略应采用相对较高的利率定价,通过“收益覆盖风险”原则,实现贷款业务的盈利和持续发展。小微企业贷款产品设计则应坚持产品系统设计原则,应当是以融资业务为核心的系列金融服务产品,成为涵盖授信业务及结算、理财、消费信贷和咨询等的一揽子金融服务。风险管理策略分为控制型策略和财务型策略。广告策略包括坚持本土化、大众化策略,初期全方位、高覆盖媒体投放,强调本行业务特色等。其他策略分析包括财务策略和人才策略分析。