【摘 要】
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支持小微企业发展的意义尽管得到社会各界认可,银保监会近期也提出要实现“一二五”目标,但解决小微企业融资贵、融资难问题仍然很棘手。银行在解决信息不对称问题上一直比较
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支持小微企业发展的意义尽管得到社会各界认可,银保监会近期也提出要实现“一二五”目标,但解决小微企业融资贵、融资难问题仍然很棘手。银行在解决信息不对称问题上一直比较被动,有必要专门探索更适合小微贷款风险度量的指标和方法,更有效、低成本地管控小微贷款风险,促进商业银行对小微企业的金融包容。本文尝试寻找更适合研究小微贷款风险度量的方法。首先,从小微贷款风险度量基本理论开始,通过理论分析,阐述小微贷款风险来源及现有小微贷款风险度量的缺陷;然后,全面阐释软信息的定义、特点、优势,深入探讨软信息与小微贷款风险度量之间的关系,并通过问卷调查分析法,对评价指标进行分类筛选,最终选出五个诠释指标;接着,引入模糊层次分析法,结合德尔菲法,确定评价指标权重,总结得出小微贷款风险度量评分表,可计算小微贷款风险值,确定评分档位,进而可判断风险状况;最后,进行实证检验,采用M股份制银行X分行的小微贷款数据,验证100家小微企业的风险值,与实际情况基本一致。模糊层次分析法能让商业银行更有效地度量小微贷款风险,实证研究也验证了其有效性。本文对小微贷款风险度量做了粗浅的探索,得出了通过软信息度量小微贷款风险的评分表和方法,并提供了落实建议:重视软信息作用,运用金融科技充分挖掘、利用小微企业软信息;探索线上线下相结合的审批模式,线下由信贷和评审专员现场收集小微客户软信息,并进行评分录入,线上采用评分表模型,智能审贷等。
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