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民间金融问题是备受社会广泛关注的理论和现实问题。近年来，民间金融再度活跃，在缓解民营经济和中小企业资金饥渴的同时，也逐渐暴露出各种金融风险和社会问题。因此，深入分析当前民间金融形式特点和行为特征，提出民间金融规范发展的政策建议具有一定的现实意义。 首先，本文阐述了国内外对民间金融内涵的界定和国内外学者关于民间金融的相关研究文献;根据民间金融兴衰情况将民间金融历史演变过程划分为:产生发展、压制萎缩以及重获新生三个不同发展阶段;根据融资双方社会信任关系的强弱划分归纳为强社会信任关系、一般社会信任关系、弱社会信任关系三类民间金融形式，并以友情借贷、标会、典当行作为典型，从信息对称性、契约化特征、交易费用等对比分析各自行为特征的不同之处，这是本文研究的创新之处;同时还综合运用温州、泉州、三明三地市2011年民间融资专项调查资料以及当前网络媒体最新报道资料，深入分析民间金融行为的最新特征。 然后，本文分析并归纳了我国民间金融目前存在的三大问题:天然弱质性、政府管理不力和法律规范缺失，以及引发的不利影响，包括缺乏制度设计难以防范法律风险、负担过高利率难以防范破产风、缺乏宏观导向影响调控效果等。 最后，本文提出规范和疏导民间金融的三点政策思考。一是要从完善法律法规入手，加强法律政策协调性建设，赋予民间金融合法地位;二是要针对不同民间金融形式采取分层次的有针对性疏导政策，进一步发挥各种民间金融形式的独特优势;三是要进一步改善金融监管机制、完善民间借贷监测体系、发挥市场约束作用，切实防范民间金融风险，促进民间金融规范发展。