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自21世纪以来,从经营模式和经营活动视角来看,国内外商业银行历经变革,每一次变革都非常深刻,引领了一个时期金融发展的主旋律。随着金融改革的推进,利率市场化、互联网金融、民营银行的开放,我国商业银行正处于新变革的转型期。每次变革都存在挑战与机遇,除旧立新,适者生存,唯有变化才是唯一不变的策略!近几年,商业银行经营利润持续下滑的现实,使商业银行的经营面临着巨大挑战,然而曾经微乎其微的零售业务对商业银行的利润贡献却在逐年攀升,各商业银行对零售业务的重视程度也日益提升。商业银行的零售业务能否在此次变革中快速实现转型升级,具有重大的现实意义。在我国全面对外开放中国金融市场的大环境中,我国各家商业银行也在积极的探索转型发展的新途径、新模式。基于这种背景,本文对各国商业银行零售业务状况进行研究,总结其经验和教训为我所用,将为我国商业银行从战略发展态势进行把握,对于零售业务转型问题提供有利的借鉴,可见其现实意义的重要性凸显。本文以商业银行零售业务为研究对象,首先对其发展中关键理论进行综述,再对其概念进行区分的基础上,把零售业务特点和发展趋势总结归纳出来,紧接着对品牌与金融创新理论在零售业务发展上的意义进行了论述,针对零售业务发展和转型中客户关系管理和风险管理进行了分析,对其管理理论的重要意义进行了阐述,成为本文的理论核心。然后,深入剖析美国花旗等国内外商业银行零售业务转型中的成功案例,对其转型过程中的经验和启示进行了总结,具体体现在把科技的支撑力量坚持不放,注重对产品创新的推动,把客户需求作为始终围绕的核心,对服务驱动进行持续完善,注重品牌策略的推进,在竞争力提升上实施差异化发展模式等,以期为我国商业银行零售业务转型开辟一条新路。接着针对我国商业银行零售业发展,分析和研究了其基本现状和转型必要性。并对普遍存在于零售业务产品业务流程科学性匮乏和产品同质化竞争激烈等问题进行了总结,最后,对我国商业银行阶段性成果进行了总结,对其存在的不足进行探讨,在借鉴国内外商业银行相关经验基础上,针对我国商业银行零售业务提出了创新发展的具体对策和建议,分别从转变经营理念、找准市场定位、推进技术创新、加强风险管理、完善市场环境等五个方面进行了阐述。笔者希望通过自己的研究为发展我国商业银行零售业务贡献自已的一份微薄力量。