我国银行保险业务的运作研究

• 作 者: 杨瑞来
• 机 构: 上海财经大学
• 出 处: 上海财经大学
• 发表日期: 2009年期
• 关键词: 银行保险 保险经纪 金融市场 保险业务

银行保险是经济全球化和金融自由化的宏观背景下，银行产品与保险产品工具复合、银行业务与保险业务交互渗透、银行资本与保险资本相互融合的产物。发展银行保险，不仅能够体现银保合作的协同效应、规模经济和范围经济，更是现代金融集团实施技术创新、管理创新和制度创新的重要步骤。许多全球有影响力的大型金融集团都不同程度地通过新建、合资、并购、销售协议等方式发展银行保险。国内各家保险公司和商业银行也将其视为拓展销售渠道、提升经营业绩的重要手段，并成为构架多元化经营格局、打造金融集团的先行业务实践。
从20世纪90年代开始，随着我国金融体制改革的深入，银保合作逐步发展起来。加入WTO以后，我国金融市场竞争加剧，银保合作已经成为金融业发展的重要趋势，银行保险业务量在银保双方的共同努力下不断上升。
本文首先从银行保险的概念出发，介绍了银行保险的产生原因，发展历经的不同阶段以及现阶段的主要特征，同时对比国外银行保险的发展历程，以中国工商银行为例介绍了我国银行保险的发展历程和现阶段发展状况。其次，通过调查了解，公开资料的收集，从普遍性和寿险、产险两个主要领域着重分析列举了我国银行保险现阶段运作中存在的一些主要问题，包括组织制度上、产品和服务上、人员素质上等等，这些问题都制约了银行保险业务的进一步发展，在当前保险公司产品同质化严重的状况下，银行为了获得客户，获得短期效益，各种不正当的竞争手段、灰色途径的被运用还导致了保险公司利润下降和偿付困难，并同时造成投保人对整个保险业的信任度大打折，所以目前我国的银行保险的发展正值何去何从的历史时期。为了寻求银行业务与保险业务的完美合作，针对目前银行保险运作中存在的问题提出了一些普遍性的对策与建议，包括合作制度、产品开发、合作平台、激励体系等，特别是对银行运作产险业务提出了一个创新性的解决方案，就是采取银行与保险经纪合作的模式，利用保险经纪人的特点和优势来弥补银行自行开展保险业务的不足。并对这一创新合作模式的可行性和合作优势进行了多方面分析，希望借助这一创新模式能使我国的银行保险能健康可持续地发展，达到最佳的社会效应。最后，本文对银行与保险经纪创新合作模式开展保险业务的实务工作进行了探讨，设计了建设性的业务流程方案，有待在实践中检验和完善。