【摘 要】
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小额贷款作为向农村、城镇有资金需求的农户、工商个体户和小企业主等群体提供小规模信贷服务的金融活动,通过一套适合目标客户的运作体系,在满足农村信贷需求的同时实现自身
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小额贷款作为向农村、城镇有资金需求的农户、工商个体户和小企业主等群体提供小规模信贷服务的金融活动,通过一套适合目标客户的运作体系,在满足农村信贷需求的同时实现自身的发展。贷款定价是小额贷款业务的核心,如何选择合理的贷款定价模型、制定市场化的小额贷款利率,对于小额贷款能否正常运作至关重要。
本文将小额贷款的运作体系根据其客户组织形式的不同分为小组贷款和个人贷款两种模式,通过探讨两种模式运作机制的特点,结合目标客户的需求特征,在借鉴主流贷款定价方法的基础上,针对小组贷款和个人贷款模式的差异提出了两种贷款定价模式。认为成本加成的定价模式适合小组贷款,而个人贷款适合选用客户盈利分析的定价模式。
同时,为了增加小额贷款定价在操作上的可行性,本文分别构建了基于“成本加成”的小组贷款定价模型和基于“成本-收益”的个人贷款定价模型,并对模型各基础变量的计量方式做出了详细的分析。最后设定两种贷款模式下的仿真案例对模型进行实证了应用与检验,据此从微观操作和宏观调控两个方面提出了小额贷款市场化定价的政策建议。
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