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目前，中国社会老龄化现象加剧，基本社会保障制度面临严重挑战，商业保险作为社会保障制度的主要组成部分，对于构建全面的、多层次的社会保障体制具有十分重要的意义。改革开放以来我国保险业取得的飞速发展，过去的30多年中，中国保费收入环比增长率近20.00％，2015年全国保费收入超过2.40万亿元，我国保险市场全球排名升至第三位。在保险行业整体规模迅速扩大的同时，我国保险行业发展质量却不容乐观。作为评价保险行业发展水平的重要指标，我国的保险密度和保险深度不但远远低于世界平均水平，而且近年来出现发展停滞甚至回落的趋势。以人寿保险为例，1980年我国寿险密度为0.30％，2000年左右达到峰值4.00％左右，但进入21世纪却呈现波动下滑趋势，近三年来一直维持在3.00％低水平。保险需求是保险行业发展的基础，只有充分释放潜在的保险需求，才能推动保险行业继续发展。人寿保险是市场规模最大的保险类型，占总保费收入54.00％左右，同时，人寿保险作为居民进行家庭风险管理的重要手段，具有保险产品的典型特征，是最具有代表性的保险品种，因此，本文选择人寿保险作为主要的研究对象。 人寿保险最主要的功能是为被保险人的家庭提供财务保障，家庭结构对人寿保险需求产生重要影响。其中，家庭规模、家庭成员年龄分布、受教育程度、城乡家庭等因素都是重要家庭结构因素。其中，未成年人及老年人的收入能力弱，而生活成本较高，是家庭保险需求的重要驱动因素。为此，本文选取了家庭结构中未成年人抚养比及老年人抚养比两个主要因素以及其他家庭结构因素，探究家庭结构对我国居民人寿保险需求的影响效果。 家庭未成年人抚养比及家庭老年人抚养比可能从两个方面影响居民的人寿保险需求:其一、抚养更多的未成年人或老人，增加了家庭财务负担，收入效应导致居民减少了人寿保险需求;其二、抚养更多的未成年人或老人，增加了家庭主要成员的赡养义务，家庭财务风险加大，促使居民风险防范意识增强，从而增加了居民的人寿保险需求。收入约束效应减少寿险需求，而风险防范效应增加寿险需求，两者的综合影响决定了真实的寿险需求水平。 为了研究家庭未成年人抚养比及老年人抚养比及其他家庭结构因素对于居民寿险需求水平的影响效果及影响途径，本文将从两个层面上进行研究。首先，我们对所有样本进行回归分析，考察家庭未成年人抚养比及老年人抚养比与居民寿险需求水平的相关关系;其次，我们按收入水平将所用样本划分为中低收入家庭及高收入家庭，并分别做回归分析，探究在不同的收入群体中两者对居民寿险需求水平的相关关系。 整体回归分析的结果如下:家庭未成年人抚养比与家庭老年人抚养比对于居民人寿保险需求水平都具有显著的负相关关系;家庭抚养未成人及老年人降低了居民的寿险需求水平;家庭金融市场参与度与居民寿险需求显著正相关，家庭规模对寿险需求没有显著影响。 分类回归结果如下:对于中低收入家庭，结论与整体样本回归相同，家庭未成年人抚养比与老年人抚养比都与居民人寿保险需求水平具有显著负相关关系;对于高收入家庭，家庭未成年人抚养比及老年人抚养比都未对居民寿险需求水平产生显著影响，同时家庭成员寿险需求随着家庭规模扩大而提高。 综合以上两个层面实证分析结果，我们得出如下结论:其一、家庭结构是影响居民寿险决策的重要因素，其中家庭未成年人抚养比及老年人抚养比对于居民寿险需求产生显著影响;其二、对于大多数中低收入家庭，家庭未成年人抚养比及老年人抚养比主要是通过收入约束效应，限制了居民的寿险需求水平，这主要是我国居民收入水平较低造成的;其三、对于少部分高收入家庭，家庭未成年人抚养比及老年人抚养比也没有对居民的寿险需求产生明显提高作用，这主要是居民的保险意识薄弱引起的;其四、家庭较多参与金融市场将有助于提高家庭成员寿险需求水平;高收入家庭成员寿险需求将随着家庭规模的扩大而提高。 针对家庭结构与寿险需求的关系，国内外学者进行了大量的研究。国外研究以微观家庭数据为基础，探究了夫妻就业情况、年龄、学历、儿童抚养比、老年人抚养比等各种家庭结构指标对寿险需求的影响;而由于缺少微观数据，国内的相关研究主要是从宏观角度展开的，探究地区儿童比例、老年人比例等指标与地区保费收入规模的关系。目前，国内外主要研究的结论是类似的:儿童抚养比及老年人抚养比对寿险需求具有促进作用。但本文认为，欧美发达国家与我国在社会文化环境、经济发展水平差异巨大，国外的研究结论在我国很难适用;而国内学者主要从宏观层面开展研究，难以深入到微观层面解释居民的决策动机，说服力也相对有限。本文利用中国家庭金融调查的微观数据，探讨家庭未成年人抚养比及老年人抚养比及其他家庭结构因素对于寿险需求的影响效果。 本文的主要创新点在于:国内的相关研究，主要利用宏观统计数据，研究宏观因素对人寿保险需求的影响效果，如地区抚养比、地区GDP、通货膨胀率等，而本文则是将研究对象深入到微观层面，研究家庭中未成年人及老年人抚养比对居民人寿保险需求的影响。另外，在人寿保险需求度量方面，本文不是采用保费收入作为保险需求指标，而是利用二元虚拟变量“是否持有人寿保险”作为人寿保险需求的度量指标，更加具有直观性。最后，本文在对所有样本整体研究的基础之上，按家庭收入水平将样本分为中低收入家庭及高收入家庭分别进行了回归分析，探究了在不同收入水平下家庭未成年人抚养比及老年人抚养比对居民寿险需求的影响效果。 在具体研究中，本文利用中国家庭金融调查中心2011年的调查数据。基本模型设计如下:以居民是否持有人寿保险为被解释变量，衡量居民真实寿险需求水平;以家庭未成年人比例、老年人比例、家庭规模等家庭结构因素为主要研究变量;控制变量主要包括年龄、性别、学历、风险态度、金融市场参与等。基本研究思路为两个层次:第一层:对整体样本回归分析，得出整体上家庭未成年人抚养比及老年人抚养比其其他家庭结构因素对寿险需求的影响效果及途径;第二层:根据家庭收入水平对居民分层回归研究，研究家庭结构因素对不同收入水平家庭的影响效果及影响途径。 根据实证结果，在文章最后作者提出了几点建议: (1)增加居民收入 保险产品是典型的奢侈品，只有当居民的基本生活需求得到满足，才能刺激居民的保险需求。目前，我国居民整体收入水平较低，寿险需求的收入约束效应明显，只有当居民收入水平得到提高，才能从根本上改善寿险需求状况。 (2)完善社会保障制度 根据本文的实证结果，抚养子女及老年人对家庭产生了显著的收入约束效应，这说明抚养子女及老年人给家庭造成了沉重的财务负担。政府应该改善我国的社会保障制度，使少有所教、老有所养，减轻家庭的抚养压力，从而释放居民的寿险需求。 (3)普及保险知识，增强居民保险意识 丰富的保险知识将有助于居民提高家庭风险防范意识，并促进居民利用保险产品管理家庭财务风险。当前我国居民保险意识比较缺乏，保险产品并未成为居民管理风险的主要手段，这限制了寿险行业的发展。我们应当进行保险知识及保险意识的宣传，使居民树立正确的风险管理观念及保险意识，使保险产品成为居民管理风险的重要手段，提高社会风险管理效率，促进保险行业的健康可持续发展。 本文利用中国家庭金融调查的数据，从微观层面探究了家庭未成年人抚养比及老年人抚养比对居民人寿保险需求的影响效果及其影响途径，丰富了我国微观领域的寿险需求研究成果，为后续的研究提供思路与借鉴;并为政府制定政策和保险公司制定营销策略提供了参考。