P2P网络借贷风险的法治对策研究

• 作 者: 吴宜波
• 出 处: 吉首大学
• 发表日期: 2019年01期
• 关键词: 网络借贷 风险 法治对策

互联网时代,P2P网络借贷的发展对弥补传统金融服务不足,满足小微企业、普通群众的融资需求,实现普惠金融具有现实意义,但近年来的无序发展造成风险叠加影响了金融系统稳定。本文首先介绍了P2P网络借贷的概念,比较了其与传统民间借贷、网络小额贷款、众筹之间的差异。从P2P网络借贷的各方的法律关系着眼,私法层面梳理了借款人、出借人、网络借贷平台、存管银行等平等主体的内部法律关系,公法层面分析了P2P网络借贷机构与央行、金融办、电信等监管部门形成的外部法律关系。阐述了我国P2P网络借贷产生的风险并分析风险成因。相对于传统金融体系成熟和规则体系完善,P2P网络借贷发展时间短,风险控制能力弱,P2P网络借贷平台由信息中介异化为信用中介,运营过程中未充分考虑法律约束性,义务履行不完全,在网络洗钱、非法集资、高利转贷等方面出现风险。针对梳理出来的风险点,进一步分析了P2P网络借贷风险产生的原因,包括立法滞后于行业发展、相关立法层级较低、传统监管乏力、征信体系不健全、行业自律不完善等。他山之石可以攻玉,任何监管体系的建立都与本国的发展情况密切相关,本文从美国、英国、德国、法国等发达国家P2P网络借贷的模式入手,分析不同国家管理经验和风控手段。结合我国P2P网络借贷的发展实际,从完善征信体系、加强个人信息保护、探索良性退出机制等方面入手,打造防范P2P网络借贷风险的体制机制。短期内注意排风险与控风险并重,通过合规检查、备案,提高准入门槛,积极整顿清理行业风险,倒逼平台提高风控能力。长远看要尽快出台个人信息法、完善社会征信立法等基础性制度,出台适应互联网发展的监管举措,防范化解系统性风险。