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近年来，中国农村经济随着经济的快速增长取得了长足的进步，农村人均收入大幅度提升，然而，在中国经济一种高歌的同时，我国城乡收入差距越来越大，城乡二元经济结构越来越成为制约中国经济持续快速健康发展的重要桎梏。解决“三农问题”最关键的是需要充分利用各种有效手段，促进农民增收。金融是现代经济的核心，大力发展农村正规金融、增加农村信贷供给、完善农村资本要素配置制度促进农民增收已经成为众多理论者和实践者的共识。但是，具体到缓解农户信贷约束对农户收入所造成影响的大小以及对信贷约束对不同类型农户作用上的差别，仍然是一个悬而未决的问题。
因此，本文研究的目的在于通过对农户入户调查数据的计量分析，识别影响农户获得正规信贷的微观个体因素，揭示正规信贷对不同类型农户收入增加的促进作用大小，为解决农户融资问题和促进农民增收提供参考。
本文第二部分对中国农村正规金融市场发展的历史沿革、农户信贷资金供给的现状以及资金供给不足原因进行了一个详细探讨，描绘了我国农户所面临的宏观金融环境。第三部分开始利用农村入户调查数据，用统计分析技术分析农户借款规模、借款结构、借款满足度和不同借款渠道的借款利率水平等。
接下来，在第四部分，运用联立方程模型等计量经济学的研究方法实证分析影响农户正规信贷约束的微观个体因素以及信贷约束对不同类型农户即期收入和长期收入的影响。联立方程模型的结果显示，无论对全体农户、新型农户还是传统农户，预期收入均不会影响其正规信贷的可获得性，历史收入会影响新型农户正规信贷可获得性，但对传统农户没有影响。另外，农户正规信贷约束受到户主的受教育水平、信用记录以及家庭耐用用消费品的价值的影响，户主年龄、户主是否为党员或村干部、当年家庭纯收入以及土地面积等因素则几乎没有影响。
与全体农户估计结果相比，传统农户各变量估计系数基本相同，不同的是，传统农户的土地面积对其正规金融的可获得性具有显著的正影响，土地面积增加10％，农民正规金融机构贷款比例相应上升3.48％，这可能是我国在支持三农时对传统农户农业投资给予更多的支持所致。对新型农户估计的结果却表明，传统农户正规金融约束的影响因素对新型农户信贷约束基本没有影响，而新型农户自营工商业的竞争状况及经营水平对其信贷约束有显著的作用。
在信贷约束对收入的影响上，新型农户和传统农户也表现出巨大的差异。正规信贷约束对传统农户的收入水平作用十分显著，农户正规金融借款增加1％，收入则上升1.16％，这表明，正规金融的发展有利于传统农民实现增收，但新型农户的即期收入和长期收入均不受正规信贷约束的影响，农户自营工商业规模的扩张主要靠其自身积累。
最后，本文根据实证结果提出了相应的政策建议，包括改变金融机构在农村金融中的角色定位、调整金融机构的贷款政策、进行农村贷款业务创新、加强农民信用教育以及发展农村教育，提高农民素质等，以更好的发挥农村金融发展在农民增收中的作用。