【摘 要】
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基于2018年以来的578例垫付宝二审民事判决书的分析发现,垫付宝平台作为开展互联网消费信贷业务的先行者,近年来出现大量诉讼案件,并成逐年增长的态势。由于缺乏相关立法,实践中主要存在判决合同无效、适用民间借贷相关规定处理、认定为复杂的无名合同等几种不同的生效判决。对于司法实践中的分歧,应从垫付宝交易流程和各方法律关系分析,交易流程包括“让渡额度”和“垫付资金”,各方法律关系是基于多方当事人的复杂合
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基于2018年以来的578例垫付宝二审民事判决书的分析发现,垫付宝平台作为开展互联网消费信贷业务的先行者,近年来出现大量诉讼案件,并成逐年增长的态势。由于缺乏相关立法,实践中主要存在判决合同无效、适用民间借贷相关规定处理、认定为复杂的无名合同等几种不同的生效判决。对于司法实践中的分歧,应从垫付宝交易流程和各方法律关系分析,交易流程包括“让渡额度”和“垫付资金”,各方法律关系是基于多方当事人的复杂合同关系,应属于新型的互联网消费金融模式。对于合同效力问题,由于《银行业监督管理法》第十九条规范的是市场准入问题,而非效力性强制规定,不应据此认定垫付宝系列合同为无效合同。对于司法适用中的问题,统一裁判尺度是审理该类案件亟需解决的问题。司法方面,首先利用大数据平台,加强类案总结并及时发布指导案例;其次引进金融和互联网专业等复合型法律人才到法官队伍;再次细化法官分工,促进专业法官对专业案件的研究。立法方面,首先通过立法明确互联网消费信贷合同为有名合同的地位;其次,适当提高电子证据的证明标准、推动互联网消费信贷平台第三方化,引入公平竞争机制,打破贷款方(垫付方)对信息、资源和业务的垄断;再次,从明确消费者协会的协助义务、通过立法禁止费用隐形化、规范催收行为等方面加强对消费者的保护。
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